【和泉市なぜ無理と言われるのか】年収500万の家づくりの誤解

2026年11月6日

はじめに

和泉市で注文住宅を検討するなかで、「年収500万円では、土地から買って家を建てるのは難しい」と言われ、どこから見直せばよいか迷う方もいるでしょう。毎月の返済が家計を圧迫する場合と、希望する土地や間取りが予算を超える場合とでは、見直す項目が違います。

これまでの和泉市のモデルでは、額面年収500万円、ボーナスを除く普段の月の手取り30万円と仮定しました。入居までの総額3,300万円を、住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画です。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円。月11万円の上限までの余裕は約4,300円です。

今回は、このモデルを使い、年収500万円での家づくりが難しいと言われたときに確かめたいことを5つに分けて紹介します。手取り、費用、金利、間取りは、資金計画を説明するための仮定です。

1. 同じ年収500万円でも、住まいに使える金額は家庭ごとに違う

普段の手取りから、生活費と貯蓄に回す額を引く

このモデルでは、普段の月の手取り30万円から、住居費以外の生活費16万円と、貯蓄に回したい3万円を引きます。残る11万円が住居費の上限です。固定資産税や火災保険、将来の修繕に備えて月2万円を取り分けると、ローン返済に使えるのは月9万円になります。

月あたりの家計	モデルの金額
普段の月の手取り	30万円
住居費以外の生活費	16万円
貯蓄に回したい額	3万円
住居費の上限	11万円
税金・保険・修繕への取り分け	2万円
住宅ローン返済の上限	9万円

同じ手取りでも、車の維持費や教育費などで生活費が月2万円多ければ、ほかの条件が同じ場合、ローン返済に使えるのは月7万円です。年収から一律に予算を決めると、この差を見落としやすくなります。

年に数回の支払いも、年間の家計に入れる

車検や進学準備など、毎月は発生しない支出も書き出しましょう。普段の月にいくら残るかと、まとまった支払いが重なる時期にいくら必要かの両方を確認します。ボーナスを使う予定がある場合は、何にいくら充てるかも決めておくと、普段の月収で続けられる返済額を考えやすくなります。

2. ローン審査の基準と、家計で決める返済上限を分ける

審査では、住宅ローン以外の借入れも含めて見る

例えば、住宅金融支援機構の【フラット35】では、年収400万円以上の場合、すべての借入れの年間返済額が年収の35％以下であることが申込要件の一つです。対象には自動車ローンや教育ローンなどの返済も含まれます。借入れが残っている場合は、毎月の返済額と完済予定を金融機関に伝えましょう。

家庭で決める返済上限は、手取りから生活費、貯蓄、持ち家の維持費を引いて求めます。このモデルで月9万円としたのは、毎月の貯蓄3万円と、税金・保険・修繕への取り分け2万円を確保するためです。

同じ借入額でも、金利によって月々の負担は変わる

2,800万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借り、金利が返済期間を通じて一定と仮定します。住居費には、税金・保険・修繕への取り分け月2万円を含めています。

試算上の金利	毎月の返済額	毎月の住居費	月11万円の上限との差
年1.5％	約8万5,700円	約10万5,700円	約4,300円の余裕
年2.0％	約9万2,800円	約11万2,800円	約2,800円超過

年1.5％の案でも、新居からの通勤や送迎に月5,000円多くかかれば、ほかの条件が同じ場合、月3万円の貯蓄目標を約700円下回ります。金融機関から提示された条件で返済額を計算し、住み替えで変わる支出も家計に反映しましょう。

3. 建物本体の価格から、入居までの総額を出す

建物本体1,850万円に、土地代や工事費が加わる

このモデルでは、和泉市で土地を購入し、延床約30坪の木造2階建て・3LDKを計画します。建物本体に、屋外の給排水などの付帯工事、駐車場や玄関通路などの外構、土地代を加えます。さらに、仲介手数料や登記などの諸費用と、エアコンや引っ越しなどの入居準備費を見込みます。

費用の項目	モデルの金額
土地代	980万円
建物本体	1,850万円
付帯工事	140万円
外構工事	90万円
諸費用	170万円
入居準備費	70万円
入居までの総額	3,300万円

既存建物の解体や地盤改良は不要と仮定し、追加工事に備える予備費は別枠としています。住宅会社の見積もりを比べるときは、設計・申請費や照明器具がどこに計上されているかを確認し、費用の範囲をそろえましょう。

土地代が安くても、敷地に必要な工事で総額は変わる

例えば、モデルより土地代が50万円安い候補地でも、古い塀の撤去や屋外の給排水管の整備に追加で70万円かかるなら、ほかの条件が同じ場合、総額は20万円増えます。

和泉市で候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を渡し、希望する建物と車1台分の駐車場が収まるかを確認しましょう。道路と敷地の高低差や既存の配管など、現地で確認できる項目と、地盤調査などの後に費用が決まる項目を分けておくと、建物に使える金額を把握しやすくなります。

4. 借入額を抑えると、自己資金か総予算が変わる

借入額を100万円減らした場合を比べる

総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画で、借入額を2,700万円に抑えるとします。総額を維持するなら自己資金は600万円必要です。自己資金を500万円にとどめるなら、入居までの予算は3,200万円になります。

自己資金を増やす場合は、入居後の生活費や急な出費に備える預貯金がいくら残るかを確認します。総額を下げる場合は、候補地や建物の広さ、設備の仕様、外構の範囲を見直し、100万円の差をどこで調整できるか見積もりを取りましょう。

手付金や着工金は、支払う日の残高を確かめる

自己資金500万円は、家づくりに最終的に使う金額です。例えば、土地の手付金50万円が決済時に土地代へ充当される契約なら、その50万円は土地代980万円の一部です。契約日に現金で払うなら、その日までに用意し、先払い分を融資で精算できるかも金融機関へ確認します。

土地の契約・決済、着工、引き渡しまでの支払いを日付順に並べ、融資を受け取る日と照らし合わせましょう。入居後に残る預貯金とあわせて、先払いが重なる時点で現金が足りるかを確認できます。

5. 予算が合わないときは、超えた理由から見直す

予備費を取るなら、当初の見積もり上限を決める

例えば、外構費が概算の90万円から120万円に確定し、当初計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円で、増額は90万円です。当初から3,300万円を使う計画なら、入居までの支出見込みは3,390万円になります。

総予算3,300万円の中に予備費100万円を確保するなら、当初の計画に使えるのは3,200万円です。その範囲に収めたうえで同じ90万円の追加費用が出た場合、支出見込みは3,290万円で、予備費は10万円残ります。見積もりを依頼する際は、予備費を引いた上限と、3LDKや室内干し、駐車1台分など残したい条件を一緒に伝えましょう。

減額案は、家族が毎日使う場面で比べる

短時間のパソコン作業や宿題が中心なら、独立した書斎を設ける案と、LDKの一角に机を置く案を比べられます。造作収納を市販の家具に替える場合は、購入・配送費まで含めて差額を出し、家具を置いても扉を開けられるかを図面で確かめます。

変更後は、最新の図面と見積書を使って、入居までの総額、毎月の住居費、支払い途中と入居後に残る預貯金を出し直しましょう。洗濯物を干したまま朝の支度ができるか、雨の日に車を停めて玄関まで歩けるかなど、毎日の場面を図面でたどると、どの変更なら受け入れられるか判断しやすくなります。

まとめ

今回の和泉市のモデルでは、総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう案を考えました。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円で、月11万円の上限まで約4,300円あります。同じ借入額で年2.0％なら、上限を約2,800円超えます。

「年収500万円では難しい」と言われたときは、毎月の住居費、土地から入居までの総額、支払い途中に必要な現金のうち、どこに無理があるかを確かめましょう。和泉市で候補地が見つかったら、敷地に必要な工事と希望する間取りを見積もりに反映し、自分たちの家計でどの条件なら進められるかを確認しましょう。