はじめに
羽曳野市で注文住宅を検討するなかで、「月々7万円台の返済で、土地から購入して家を建てられるのか」と気になる方もいるでしょう。月々の返済額を見るときは、いくら借りるのか、自己資金をどれくらい使うのか、入居後の維持費はいくらかを合わせて考えることが大切です。
前回の総額4,000万円のモデルを引き継ぎ、今回は住宅ローン2,500万円、自己資金1,500万円で計画します。35年返済、全期間固定で年1.5％、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定すると、毎月の返済額は約7万6,500円です。税金や保険、修繕への備えを含めると、毎月の住居費として確保する金額は約9万6,500円になります。
以下は資金計画を説明するためのモデルケースです。実際の施工・返済実績や、羽曳野市の相場、現在の適用金利を示すものではありません。
1. 総額4,000万円を、住宅ローンと自己資金に分ける
月々7万円台になる借入額と、自己資金の内訳
今回のモデルでは、羽曳野市で土地を購入し、延床約30坪の木造2階建てを建てます。間取りは3LDKで、キッチンや浴室は標準仕様を中心に選び、敷地には車1台分の駐車場を設ける想定です。
| 費用の項目 | 想定金額 |
|---|---|
| 土地代 | 1,200万円 |
| 建物本体 | 2,250万円 |
| 付帯工事 | 150万円 |
| 外構工事 | 150万円 |
| 土地代と工事費の小計 | 3,750万円 |
| 諸費用 | 180万円 |
| 入居準備費 | 70万円 |
| 入居までの総額 | 4,000万円 |
土地代と工事費の3,750万円のうち、2,500万円を住宅ローンで借り、残りの1,250万円を頭金に充てます。仲介手数料や登記、引っ越しなどの諸費用・入居準備費250万円も預貯金から支払うため、家づくりに使う自己資金は合計1,500万円です。
自己資金が変わると、同じ家でも返済額は変わる
例えば、総額4,000万円の計画で使える自己資金が1,000万円なら、必要な借入額は3,000万円です。年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件では、月々の返済は約9万1,900円になります。
反対に、借入額を2,500万円に抑え、使える自己資金が1,000万円なら、入居までの予算は3,500万円です。月々の返済を7万円台にしたい場合は、入居後に残したい預貯金を先に決め、家づくりに使える自己資金から総額を逆算しましょう。
2. 金利や返済期間で、月々の負担はどう変わる？
借入額2,500万円で、返済条件を比べる
借入額を2,500万円にそろえ、金利と返済期間を変えて試算します。いずれも元利均等返済、ボーナス返済なしで、金利は返済期間を通じて一定と仮定します。
| 試算上の金利 | 返済期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 年1.5％ | 35年 | 約7万6,500円 | 約3,215万円 |
| 年2.0％ | 35年 | 約8万2,800円 | 約3,478万円 |
| 年1.5％ | 30年 | 約8万6,300円 | 約3,106万円 |
総返済額は元金と利息の合計で、融資手数料などは含みません。実際の計画では、金融機関から提示された金利や返済期間で試算し、手数料も合わせて確認しましょう。
月々の返済額と、完済までに支払う金額を見る
年1.5％の試算では、35年返済にすると30年返済より月々の負担が約9,700円軽くなる一方、完済までの返済額は約109万円増えます。返済期間を考えるときは、教育費が増える時期の家計と、何歳で完済する計画になるかを確認しましょう。
広告などで月々の返済例を見る場合は、通常月の金額と合わせて、ボーナス月の加算額や年間返済額も確認します。今回のモデルでは、普段の月収から毎月返す計画を想定しています。
3. ローン返済7万円台に、持ち家の維持費を足す
家賃と比べるときは、駐車場代や修繕の備えも含める
今の住まいでは家賃が月8万円、月極駐車場代が月1万円とします。新居では車を敷地内に停め、固定資産税や火災保険、将来の修繕に備えて月2万円を取り分ける想定です。
| 月あたりの住居費 | 入居前 | 入居後 |
|---|---|---|
| 家賃・住宅ローン返済 | 8万円 | 約7万6,500円 |
| 月極駐車場代 | 1万円 | 0円 |
| 税金・保険・修繕に備える取り分け | このモデルでは計上なし | 2万円 |
| 合計 | 9万円 | 約9万6,500円 |
このモデルでは、ローン返済額は今の家賃を下回りますが、住居費として毎月確保する金額は約6,500円増えます。光熱費や通勤・送迎の費用が住み替えで変わる場合は、その差も家計表に加えましょう。
年単位の支払いを、毎月の予算に落とし込む
月2万円は説明用の金額です。実際の計画では、税金や保険の見込みと、給湯器の交換や外壁の修繕などに備える額を分けて考えます。
支払う月が分かる費用は、車検や進学準備などと一緒に年間の予定表に入れましょう。普段の月にいくら貯蓄できるかと、まとまった支払いが重なる時期にいくら手元に必要かの両方を確認できます。
4. 土地や工事費が変わったら、借入額を見直す
候補地は、土地代と敷地に必要な工事を合わせて比べる
羽曳野市で土地を探すときは、売出価格と合わせて、既存の塀や建物の撤去、屋外の給排水管の整備、道路との高低差への対応などを確認しましょう。土地代が予算内でも、必要な工事が増えると、建物や設備に使える金額が変わります。
候補地が見つかったら、購入前に住宅会社に資料を渡し、希望する建物や駐車場を敷地に配置してもらいましょう。現地を見れば分かる費用と、地盤調査などの後に決まる費用を分けておくと、予備費をどこに見込むか考えやすくなります。
追加の90万円を借りる場合と、預貯金から出す場合
例えば、外構の概算が150万円から180万円に変わり、当初は計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円を加えると、総額は4,090万円です。
| 追加費用90万円の支払い方 | 借入額 | 使う自己資金 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローンに加える | 2,590万円 | 1,500万円 | 約7万9,300円 |
| 預貯金から支払う | 2,500万円 | 1,590万円 | 約7万6,500円 |
借入れに加える場合は、金融機関が増額を認め、年1.5％、35年の条件が同じと仮定しています。どちらも返済額は7万円台ですが、借入れに加える場合は月々の負担が増え、預貯金から支払う場合は入居後に残るお金が90万円減ります。
5. 契約前に、支払い日と入居後の残高を確認する
土地の手付金や着工金を、いつ支払うか整理する
土地から購入して家を建てる場合、土地の契約・決済、工事の着工、引き渡しなど、代金を支払う時期が分かれることがあります。住宅会社と不動産会社には支払い予定を、金融機関には融資を受け取れる時期を確認しましょう。
支払い予定表には、日付、金額、支払先、自己資金と融資のどちらを使うかを書きます。自己資金の合計だけでなく、先払いが重なる時点で現金が足りるか、引き渡し後に生活費や急な支出への備えが残るかも確認します。
「月々7万円台」が、何を含む上限かを決める
家計で考えている7万円台が、ローン返済の上限なのか、税金や保険、修繕への備えを含む住居費全体の上限なのかを先に決めましょう。例えば、住居費全体を月7万9,000円までに抑え、維持費に月2万円を取り分けるなら、ローン返済に充てられるのは月5万9,000円です。
返済に充てられる金額が決まったら、借入額を試算し、入居後に残す預貯金を確保したうえで使える自己資金を足します。その総額から諸費用と入居準備費を引くと、土地と工事に使える予算が見えてきます。
まとめ
今回の羽曳野市のモデルでは、入居までの総額4,000万円に対し、住宅ローンは2,500万円、自己資金は1,500万円です。年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定すると、毎月の返済額は約7万6,500円。税金や保険、修繕に備えて月2万円を取り分けると、毎月の住居費は約9万6,500円です。
羽曳野市で月々7万円台の返済を目安に家を建てるなら、家づくりに使える自己資金、入居後に残す預貯金、毎月の住居費の上限を先に整理しましょう。候補地や工事の見積もりが変わるたびに、返済額と手元の残高を更新すると、土地と建物にいくら使えるかを契約前に判断しやすくなります。
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無理のない家づくりは、必要な費用を具体的に知ることから始まります。建築費の内訳や見積もりの確認、資金計画など、気になることをご相談ください。ご希望とご予算を伺い、納得して進められる家づくりをお手伝いします。
「羽曳野市ってどんな街？」
出典 大阪はびきの観光局 https://ok-habikino.jp/spot/10/
羽曳野市は、大阪府南河内地域に位置し、自然と歴史に恵まれた落ち着きのある街です。古墳時代から続く歴史を背景に、世界遺産「古市古墳群」が市内各地に点在し、街そのものが文化的な価値を持っています。こうした歴史的魅力に加え、自然環境が豊かで、公園や緑地も多く、子育て世帯からシニア層まで幅広い層に人気があります。
交通アクセスの良さ
羽曳野市は近鉄南大阪線の「古市駅」「高鷲駅」「恵我ノ荘駅」などを利用でき、大阪市天王寺まで約20〜30分と都心へのアクセスが良好です。通勤・通学に便利で、休日にはショッピングやレジャーへ気軽に出かけられるのも魅力です。また、西名阪自動車道や南阪奈道路も近く、車での移動も快適で奈良・和歌山方面へのアクセスも良い立地です。
生活利便性と買い物環境
市内には大型スーパー、ショッピングセンター、ドラッグストアが揃っており、日常の買い物に困ることはありません。さらに、病院や公共施設も充実しており、生活基盤がしっかり整った住みやすい街です。
子育て・教育環境の充実
羽曳野市は、保育園や幼稚園、小中学校が整っており、安心して子育てできる環境が整っています。また、市が推進する子育て支援施策として、子育て相談窓口やファミリーサポート制度などがあり、共働き世帯にも優しい街です。自然が身近にあるため、子どもたちがのびのび育つ環境も魅力的です。
自然と暮らしの調和
羽曳野市は住宅地として整備されながらも、周辺には農地や自然豊かなエリアが残っており、都市と田園が融合した住環境を楽しめます。特に、四季を感じられる自然に囲まれて暮らせることは、羽曳野市ならではの魅力です。
羽曳野市は「歴史・自然・利便性」の三拍子が揃った街であり、ローコスト住宅での住まいづくりにも最適な環境です。大阪市内に通勤しながら、落ち着いた環境で暮らしたい方や、子育てを安心してできる環境を求める方に特におすすめです。
