はじめに
松原市で注文住宅を検討するとき、「年収500万円では、土地を買って家を建てるのは難しい」と言われ、何を基準に判断すればよいか迷う方もいるでしょう。毎月の返済が家計に収まらない場合、土地と建物の総額が予算を超える場合、契約から引き渡しまでに必要な現金が足りない場合では、見直す項目が違います。
これまでの松原市のモデルでは、額面年収500万円、ボーナスを除く普段の月の手取り30万円と仮定しました。入居までの総額3,300万円を、住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画です。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円。家計で決めた月11万円の上限まで、約4,300円の余裕があります。
このモデルを使い、年収500万円での家づくりが難しいと言われたときに確かめたいことを5つに分けて紹介します。手取り、費用、金利、間取りは説明用の仮定です。
1. 同じ年収500万円でも、住まいに使える金額は違う
普段の手取りから、生活費と貯蓄に回す額を引く
このモデルでは、普段の月の手取り30万円から、住居費以外の生活費16万円と、貯蓄に回したい3万円を引きます。残る11万円が住居費の上限です。固定資産税や火災保険、将来の修繕に備えて月2万円を取り分けると、住宅ローン返済に充てられるのは月9万円になります。
| 月あたりの家計 | モデルの金額 |
|---|---|
| 普段の月の手取り | 30万円 |
| 住居費以外の生活費 | 16万円 |
| 貯蓄に回したい額 | 3万円 |
| 住居費の上限 | 11万円 |
| 税金・保険・修繕への取り分け | 2万円 |
| 住宅ローン返済の上限 | 9万円 |
同じ手取りでも、車の維持費や教育費などで生活費が月2万円多ければ、ほかの条件が同じ場合、返済に使えるのは月7万円です。額面年収が同じ家庭でも、毎月の支出によって検討できる借入額は変わります。
年に数回の支払いも、年間の家計に入れる
給与明細や家計簿で普段の収支を確かめたら、車検や進学準備など、毎月は発生しない支出も書き出しましょう。支払う月と金額を並べておくと、まとまった出費が重なる時期にいくら必要かが分かります。
ボーナスを教育費や車の買い替えに充てる予定がある場合は、その使い道も家計表に入れておきましょう。
2. ローンの申込基準と、家計で決める返済上限を分ける
申込基準には、住宅ローン以外の返済も含まれる
住宅金融支援機構の【フラット35】では、年収400万円以上の場合、住宅ローンや自動車ローンなど、対象となる借入れの年間返済額の合計が年収の35％以下であることが申込要件の一つです。審査で用いる年収が500万円なら、この基準での上限は年175万円です。
今回の家計モデルで住宅ローン返済に充てられるのは、月9万円、年108万円です。生活費と貯蓄、持ち家の維持費を確保したうえで出した金額です。自動車ローンなどがある家庭は、その返済も家計表に入れて計算しましょう。
同じ借入額でも、金利によって月々の負担は変わる
2,800万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借り、返済期間を通じて金利が一定の場合を比べます。住居費には税金・保険・修繕への取り分け月2万円を含めています。
| 試算上の金利 | 毎月の返済額 | 毎月の住居費 | 月11万円の上限との差 |
|---|---|---|---|
| 年1.5％ | 約8万5,700円 | 約10万5,700円 | 約4,300円の余裕 |
| 年2.0％ | 約9万2,800円 | 約11万2,800円 | 約2,800円超過 |
年1.5％の案でも、新居からの通勤や送迎に月5,000円多くかかれば、ほかの条件が同じ場合、月3万円の貯蓄目標を約700円下回ります。実際の計画では、金融機関から提示された金利と返済期間で試算し、住み替えで変わる交通費や光熱費も家計表に入れましょう。
3. 建物本体の価格から、入居までの総額を出す
建物本体1,820万円に、土地代や工事費が加わる
今回のモデルでは、松原市で土地を購入し、延床約30坪の木造2階建て・3LDKを計画します。建物本体のほかに、屋外の給排水などの付帯工事、駐車場や玄関通路などの外構、土地代を見込みます。登記や設計・申請、エアコンや引っ越しの費用も入居までの総額に含めます。
| 費用の項目 | モデルの金額 |
|---|---|
| 土地代 | 1,010万円 |
| 建物本体 | 1,820万円 |
| 付帯工事 | 140万円 |
| 外構工事 | 90万円 |
| 諸費用 | 170万円 |
| 入居準備費 | 70万円 |
| 入居までの総額 | 3,300万円 |
この案は、既存建物の解体や地盤改良が不要な敷地を想定し、追加工事に備える予備費は別枠としています。住宅会社の見積もりを比べるときは、設計・申請費や照明器具などがどこに計上されているかを確認し、費用の範囲をそろえましょう。
土地代が安くても、敷地の工事費で総額は変わる
例えば、モデルより土地代が50万円安い候補地でも、古い塀の撤去や給排水管の整備に追加で70万円かかれば、ほかの条件が同じ場合、入居までの総額は20万円増えて3,320万円です。
松原市で候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を渡し、希望する建物と車1台分の駐車場を敷地に配置してもらいましょう。前面道路から車を出し入れできるか、道路と敷地の高低差に対応する工事が必要かも確かめます。現地で見積もれる工事と、地盤調査などの後に費用が決まる工事を分けておくと、建物に回せる予算が見えてきます。
4. 借入額を抑えると、必要な自己資金か総予算が変わる
借入額を100万円減らした場合を比べる
総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画で、借入額を2,700万円に抑えるとします。総額を維持するなら、必要な自己資金は600万円です。自己資金を500万円にとどめるなら、入居までの予算は3,200万円になります。
自己資金を増やす案では、入居後の生活費や急な出費に備える預貯金がいくら残るかを確認します。総額を下げる案では、土地の候補、建物の広さや設備、外構の範囲のうち、どこで100万円を調整できるかを見積もりで確かめましょう。
手付金や着工金は、支払う日の残高を確かめる
モデルの自己資金500万円は、家づくりに最終的に使う金額です。例えば、土地の契約時に支払う手付金50万円が決済時に全額充当されるなら、その50万円は土地代1,010万円の一部です。契約日に現金で払う場合は、その日までに用意し、先払いした分を融資で精算できるかも金融機関に確認します。
土地の契約・決済、着工、引き渡しまでの支払いを日付順に並べ、融資を受け取る日と照らし合わせましょう。引き渡し後に残る預貯金と、先払いが重なる時点で使える現金をそれぞれ確かめます。
5. 予算が合わないときは、超えた理由から見直す
追加費用への備えを、見積もりの前に確保する
例えば、外構費が概算の90万円から120万円に確定し、当初計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。増額は外構の差額30万円と地盤改良費60万円の計90万円です。当初から3,300万円を使う案では、入居までの支出見込みは3,390万円になります。
総予算3,300万円の中に予備費100万円を確保するなら、当初の計画に使えるのは3,200万円です。その範囲に収めたうえで同じ90万円の追加費用が出れば、支出見込みは3,290万円で、予備費は10万円残ります。住宅会社には、予備費を引いた上限と、3LDKや室内干し、駐車1台分など残したい条件を一緒に伝えましょう。
減額案は、家族が毎日使う場面に当てはめる
短時間のパソコン作業や宿題が中心なら、独立した書斎を設ける案と、LDKの一角に机を置く案を比べられます。造作収納を市販の家具に替える場合は、購入・配送費まで含めて差額を出し、家具を置いた状態で扉を開けられるか、通路を確保できるかを図面で確認します。
見直し案が出たら、最新の図面と見積書を使い、入居までの総額、毎月の住居費、支払い途中と入居後に残る預貯金を出し直しましょう。洗濯物を干したまま朝の支度ができるか、車を停めた状態で雨の日も玄関まで通れるかなど、普段の使い方も確かめます。
まとめ
今回の松原市のモデルでは、総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう案を考えました。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円で、月11万円の上限まで約4,300円あります。同じ借入額で年2.0％なら、上限を約2,800円超えます。
「年収500万円では難しい」と言われたときは、毎月の住居費、土地の購入から入居までの総額、支払い途中に必要な現金のうち、どこで予算が合わないかを確かめましょう。松原市で候補地が見つかったら、敷地に必要な工事と希望する間取りを見積もりに反映し、自分たちの家計で進められる条件を具体的に確認しましょう。
お問い合わせ先
「自分たちの家計なら、土地と建物にいくら使える？」というご相談から承ります。毎月の住居費や入居後に残したい預貯金をもとに、土地の購入から入居までに必要な費用を一緒に整理します。予算がまだ決まっていない段階でも、お気軽にお問い合わせください。
コーシンホーム株式会社
【本 社】〒593-8328 大阪府堺市西区鳳北町7丁109番地
【電話番号】072-240-2150
【公式サイト】コーシンホームの家づくり | コーシンホーム株式会社 公式HP
【注文建築はこちら】注文住宅 | コーシンホーム株式会社 公式HP
【Instagram】https://www.instagram.com/cohshinhome/
物件情報・土地情報はこちら
https://bukkenjohou.cohshin-home.com/
特選物件はこちら
https://cohshin-home.com/purchase
売却相談・査定依頼はこちら
https://bukkenjohou.cohshin-home.com/pg-buysel
「予算の中で、希望の間取りをどこまで叶えられる？」とお悩みの方は、ぜひご相談ください。家づくりに向けて、残したい部屋や収納、駐車スペースを伺い、費用をかけたいところと調整できるところを一緒に考えます。土地探しの途中の方も、気になる土地や見積もりがある方も、お気軽にお問い合わせください。
松原市ってどんな街？
松原市は、大阪府のほぼ中央に位置し、大阪市や堺市と隣接するベッドタウンとして人気を集めている街です。市内を南北に縦断する 近鉄南大阪線 を利用すれば、大阪阿部野橋駅（天王寺エリア）まで約15分で到着でき、梅田や難波方面へのアクセスもスムーズ。車での移動も便利で、阪神高速道路や西名阪自動車道が近くにあるため、府内外への移動もしやすい立地です。
生活環境の利便性
松原市内には大型ショッピングモールや商店街、日常使いに便利なスーパーが揃っており、買い物に困ることはありません。特に セブンパーク天美 のような大型商業施設は、映画館や飲食店も備え、家族で休日を楽しむ場としても人気です。
また、医療機関も市内に多数あり、総合病院や地域密着型クリニックまで幅広く揃っているため、子育て世代からシニア世代まで安心して暮らすことができます。
子育て・教育環境
松原市は教育機関も充実しており、市内には小中学校がバランスよく配置されています。通学距離が短く、地域で子どもを見守る雰囲気が強いのも特徴です。さらに、市が実施する子育て支援制度も多く、保育料の軽減や子育て世帯への手当、相談窓口の整備など、子育て世代が安心して暮らせる環境が整っています。
暮らしやすい住環境
松原市の住宅価格は大阪市内に比べて抑えられており、「広い一戸建てを現実的な価格で持てる」 というメリットがあります。庭付きの住宅や、駐車スペースを確保したゆとりあるマイホームを希望する世帯にとって、非常に魅力的なエリアです。
また、公園や緑地も点在しており、自然を感じながら暮らせる環境が整っています。日々の暮らしの中で「都市の利便性」と「落ち着いた住宅環境」を両立できるのは松原市ならではの特徴です。
地域コミュニティと安心感
松原市は歴史のある街でもあり、地域のつながりが強いという特徴もあります。地域イベントや祭りが盛んで、住民同士の交流も活発。新しく移り住んだ方でも、地域に溶け込みやすい温かい雰囲気があります。
松原市に住むメリットまとめ
- 大阪市・堺市へのアクセスが良好で通勤・通学に便利
- 大型商業施設や病院が揃い、日常生活が快適
- 子育て支援制度が整い、教育環境も充実
- 住宅価格が比較的手頃で、広い住まいを実現しやすい
- 地域のつながりが強く、安心して暮らせる
このように、松原市は「便利さ」と「暮らしやすさ」を兼ね備えた街です。離婚や住み替えといったライフイベントに直面している方にとっても、次の生活を安心してスタートできる舞台 といえるでしょう。
