はじめに
和泉市で注文住宅を検討するとき、金融機関から借入額の目安が示されると、その金額をもとに土地や建物を選びたくなるものです。入居後は、住宅ローンの返済に加え、固定資産税や保険料、修繕費がかかります。引っ越しを機にバス代や送迎費が増えれば、毎月の貯蓄に回せる金額も変わります。
例えば、返済上限が月7万円の家計で、2,150万円を35年の元利均等返済、ボーナス返済なしで借りる場合、年1.5％では月約6万5,800円、年2.0％では月約7万1,200円です。同じ借入額でも、金利によって返済上限に収まるかが変わります。
この記事では、年収400万円、家づくりの総予算2,650万円としたモデルを使います。費用や金利は、資金計画を考えるための仮定です。
1. 審査で借りられる金額をそのまま予算にする
審査の基準だけで借入額を決める
例えば【フラット３５】では、年収400万円以上の場合、住宅ローンや自動車ローンなどを合わせた年間返済額が年収の35％以下であることが利用条件の一つです。自動車ローンなどの返済が続く場合は、月々の返済額と完済予定を確認し、住宅ローンの返済と重なる時期の家計に反映しましょう。
今の家賃とローン返済額だけを比べる
家計で使う返済上限は、ボーナスを除いた通常月の手取りから考えます。例えば、手取りが月25万円、住居費以外の支出が14万5,000円、毎月の貯蓄目標が2万円なら、住まいに使えるのは月8万5,000円です。
固定資産税や火災保険料、将来の修繕への備えに月1万5,000円を充てると、この家計でのローン返済上限は月7万円です。今の家賃と比べるときも、税金や保険、修繕への備えを含めた月々の住居費を使いましょう。
2. 一つの金利やボーナスを前提に計画を固める
金利や引っ越し後の生活費が変わる場合を見落とす
返済期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしとし、表の金利がそれぞれ完済まで続くと仮定します。
| 借入額 | 年1.5％の月々返済額 | 年2.0％の月々返済額 |
|---|---|---|
| 2,050万円 | 約6万2,800円 | 約6万7,900円 |
| 2,150万円 | 約6万5,800円 | 約7万1,200円 |
2,150万円を年1.5％で借りる場合、月7万円の上限まで約4,200円の余裕があります。和泉市で候補地を選び、バス代や送迎費の自己負担が月5,000円増えると、貯蓄を月2万円続けるための返済上限は月6万5,000円に下がります。この場合、同じ返済額でも上限を約800円超えます。候補地が決まったら、交通費や車の維持費を含めて家計を試算し直しましょう。
通常月の返済額だけでボーナス返済を決める
ボーナス返済を検討する場合は、通常月とボーナス月の支払額を並べましょう。支給額が減った年や、進学や車検などのまとまった支出と重なる年にも支払えるかを確認します。
変動金利を検討する場合は、金利の見直し時期と、返済額や元金の減り方に反映される仕組みを金融機関に聞いておきましょう。一定期間だけ金利が固定される商品では、固定期間が終わった後の条件も確かめます。
3. 土地代と建物本体だけで必要な借入額を決める
外構や入居準備費を後回しにする
今回のモデルでは、土地代720万円と建物本体工事1,450万円を合わせると2,170万円です。付帯工事130万円、外構65万円、登記や融資などの諸費用135万円、家具・家電や引っ越しなどの入居準備費50万円を加えると、当初の計画額は2,550万円になります。
屋外の給排水、駐車場の舗装、照明やエアコンが見積もりのどこに含まれるかを住宅会社に確認しましょう。別途支払う項目は概算を出し、入居までの費用に加えます。
敷地に必要な工事を確かめる前に土地を契約する
和泉市で候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を見せ、建物と駐車場を配置してもらいましょう。道路との高低差や既存の擁壁・塀、給排水管の状態によって、撤去や配管、外構の費用が変わります。
例えば、別の候補地より土地代が40万円安くても、撤去や配管工事に60万円多くかかれば、土地と工事を合わせた支出は20万円増えます。購入価格と敷地の工事費を並べ、建物にいくら残せるかを契約前に確かめましょう。
4. 追加工事を決めた後も当初の返済額で考える
最初の見積もりで総予算を使い切る
総予算2,650万円のうち、当初の計画を2,550万円に抑えると、工事予備費として100万円を確保できます。例えば、地盤補強に45万円かかり、外構費が65万円から90万円に増える場合、追加は合わせて70万円です。更新後の計画額は2,620万円で、予備費は30万円残ります。
仮の金額が入っている工事は確定額との差額を、別途扱いの工事は必要額を加えます。設備や収納を変更した場合も、増額と減額をまとめて反映しましょう。
工事費が予算内に収まった段階で確認を終える
計画額2,620万円から自己資金500万円を差し引き、残りを住宅ローンで賄えると仮定すると、必要な借入額は2,120万円です。年2.0％、35年の元利均等返済、ボーナス返済なしの場合、当初の借入額2,050万円では月約6万7,900円、追加後は月約7万200円になります。
この例では、工事予備費が30万円残っていても、月々の返済額は家計の上限を約200円超えます。追加工事を決めるときは、工事予備費の残りと、変更後の毎月の返済額を両方確かめましょう。
5. 支払日と手元に残す資金を後から考える
土地代や着工金の支払日を確認しない
注文住宅では、引き渡し前に土地代や着工金、中間金を支払うことがあります。契約前に、不動産会社や住宅会社に各段階の支払日と金額を聞き、金融機関から資金を受け取れる日と照らし合わせましょう。
融資を受け取る前に支払いがある場合は、自己資金をいくら充てるかを確認します。つなぎ融資を利用する場合は、利息や手数料も諸費用に含めましょう。
貯蓄の全額を家づくりに使う前提で計算する
今回の自己資金500万円は、急な出費や収入の変化に備える生活予備費を別に確保できると仮定した金額です。土地の手付金や着工金を支払った後も、生活に必要な資金が手元に残るかを確かめましょう。
引き渡しが延びると、今の住まいの家賃や引っ越しの日程変更に伴う費用が増えることもあります。支払日と手元に残る金額を一覧にしておくと、日程が変わった場合に必要な資金を確認できます。
まとめ
和泉市で年収400万円の世帯が住宅ローンを検討するときは、通常月の手取りから生活費、貯蓄、住宅の維持費を差し引き、毎月の返済上限を決めましょう。今回のモデルでは上限を月7万円としました。候補地が決まったら、通勤や送迎にかかる費用も反映します。
土地を契約する前には敷地の工事費を、建物を契約する前には外構や諸費用を含めた総額と支払日を確認しましょう。見積もりや借入条件が変わったら、引き渡しまでの支払いに間に合うか、入居後も予定していた貯蓄を続けられるかを、最新の条件で確かめてから契約を検討しましょう。
お問い合わせ先
資金計画から相談したい方へ 年収400万円で注文住宅を考えている方へ。毎月の生活費や貯蓄を踏まえて、住宅ローンの返済額や家づくりの総予算を一緒に整理します。予算がまだ決まっていない段階でも、お気軽にご相談ください。
コーシンホーム株式会社
【本 社】〒593-8328 大阪府堺市西区鳳北町7丁109番地
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土地や間取りもあわせて相談したい方へ 「土地と建物にいくらずつかけられる？」「予算内で希望の間取りはかなう？」と気になったら、お気軽にお問い合わせください。ご希望のエリアやご家族の暮らし方を伺い、外構や諸費用も含めた予算の中で、どんな住まいを計画できるか一緒に考えます。
和泉市ってどんな街？
出典 移住style https://www.iju-style.jp/media/column/2617/
和泉市は、大阪府南部に位置し、都市の利便性と豊かな自然環境のバランスが取れた住みやすい街です。大阪市内や堺市へのアクセスが良好でありながら、落ち着いた住宅地が広がっており、子育て世帯からシニア層まで幅広い世代に選ばれています。
都市部へのアクセスと通勤・通学のしやすさ
和泉市は、JR阪和線や泉北高速鉄道が利用でき、大阪市内・堺市方面への通勤や通学がしやすい立地です。車移動も便利で、阪和自動車道や主要幹線道路へのアクセスが良く、通勤だけでなく休日の外出にも不便を感じにくい環境が整っています。
自然が身近にある、ゆとりある住環境
市内には公園や緑地が多く、少し足を伸ばせば里山や自然豊かなエリアが広がります。住宅地も比較的ゆとりのある区画が多く、日当たりや風通しを確保しやすい点が特徴です。こうした環境は、高性能住宅や省エネ住宅との相性も良く、快適な住まいづくりがしやすい地域といえます。
子育て世帯にも安心な街
和泉市は、教育施設や子育て支援が充実している点も魅力です。保育園・幼稚園・小中学校がバランスよく配置されており、子どもを育てやすい環境が整っています。公園や公共施設も多く、日常の遊び場や学びの場に困りにくいのも特徴です。
生活利便性の高い商業環境
大型商業施設やスーパー、医療機関が市内各所に点在しており、日々の買い物や通院にも便利です。特に幹線道路沿いには商業施設が集まっており、車移動を中心とした生活スタイルにも適しています。
住宅地として選ばれる理由
和泉市は、都市部ほどの喧騒はなく、落ち着いた暮らしを送りたい方にとって魅力的な街です。土地価格や住環境のバランスも良く、注文住宅や高性能住宅を検討する方にとって、理想の住まいを実現しやすいエリアといえるでしょう。
「便利さ」と「自然」「暮らしやすさ」を兼ね備えた和泉市は、これから長く住み続ける住まいの場所として、多くの人に選ばれています。
