1. 住宅ローンの借入額はどう決める？
マイホームを購入する際、**「いくらまで借りられるのか？」と同時に、「いくらまでなら無理なく返済できるのか？」**を考えることが重要です。住宅ローンの借入額を決める際は、収入や生活費、将来のライフプランを考慮し、無理のない返済プランを立てることが大切です。
本記事では、住宅ローンの適正な借入額の目安や、無理のない返済計画を立てるためのポイントを詳しく解説します！
2. 借入可能額と無理のない借入額の違い
2.1 借入可能額の計算方法
金融機関は、**「年収」や「返済負担率」**を基に借入可能額を決定します。
- 返済負担率の目安（住宅ローンの年間返済額 ÷ 年収）
- 年収400万円未満：返済負担率30％以内（借入可能額 2,000〜2,500万円）
- 年収400万円以上：返済負担率35％以内（借入可能額 3,000〜4,000万円）
💡 借入可能額の目安
| 年収 | 返済負担率30％ | 返済負担率35％ |
|---|---|---|
| 300万円 | 約2,000万円 | 約2,300万円 |
| 400万円 | 約2,700万円 | 約3,100万円 |
| 500万円 | 約3,500万円 | 約4,000万円 |
| 600万円 | 約4,200万円 | 約4,800万円 |
| 700万円 | 約4,900万円 | 約5,500万円 |
💡 ただし、借入可能額＝適正な借入額ではありません！
「借りられる金額」ではなく、「無理なく返済できる金額」を考えることが重要です。
2.2 無理のない借入額の考え方
一般的に、住宅ローンの年間返済額は、手取り年収の25％以内に抑えるのが理想的です。
- 無理なく返済できる目安（返済負担率25％）
- 年収300万円：借入額 約1,700万円
- 年収400万円：借入額 約2,300万円
- 年収500万円：借入額 約3,000万円
- 年収600万円：借入額 約3,600万円
この金額を超えると、毎月の支払いが負担となり、家計が圧迫されるリスクが高まります。
3. 住宅ローンの毎月の返済額をシミュレーション
住宅ローンを組む際、毎月の返済額を把握することが大切です。
💡 金利1.0％・35年ローンの場合の月々の支払額（目安）
| 借入額 | 月々の返済額 |
|---|---|
| 2,000万円 | 約56,500円 |
| 3,000万円 | 約84,700円 |
| 4,000万円 | 約113,000円 |
| 5,000万円 | 約141,200円 |
👉 毎月の支払額が手取り収入の25％を超えないようにするのが理想です。
4. 無理のない返済プランを考えるポイント
4.1 家計のバランスを考慮する
住宅ローンの返済だけでなく、生活費・教育費・老後資金などのバランスを考えた資金計画が必要です。
- 住宅ローン以外の支出も考慮する
- 教育費（子どもの進学費用）
- 車のローン・維持費
- 光熱費・通信費
- 老後資金の貯蓄
「ローンの支払いで貯蓄ができない！」という状況にならないよう、余裕を持った返済プランを立てましょう。
4.2 頭金を準備して借入額を抑える
頭金をしっかり用意することで、借入額を減らし、毎月の返済負担を軽減できます。
- 頭金の目安：購入価格の10〜20％（理想は20％以上）
- 頭金なしでもローンは組めるが、借入額が増えリスクが高まる
頭金を多く準備するほど、金利負担が減り、将来的に楽な返済が可能になります。
4.3 ボーナス払いは慎重に！
ボーナス払いを組み込むと、月々の返済額が少なくなる反面、ボーナスが減ったときのリスクが大きいため注意が必要です。
- ボーナスカットの可能性を考慮し、できるだけボーナス払いに頼らないプランを選ぶのがおすすめ。
5. 住宅ローンを選ぶ際の注意点
5.1 固定金利 vs 変動金利
住宅ローンの金利には、「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。
- 固定金利：金利が変わらず、長期間の返済計画が立てやすいが、金利が高め。
- 変動金利：金利が低めだが、将来の金利上昇リスクがある。
無理なく返済するために、金利タイプの選択も慎重に行いましょう！
5.2 借入額は少なめに設定するのが安心
金融機関の審査では、「借入可能額」を提示されるが、すべてを借りる必要はない！
返済負担率25％以内を意識し、余裕のある資金計画を立てることが大切です。
6. まとめ – 無理のない住宅ローンで理想のマイホームを！
住宅ローンの借入額は、「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で決めることが重要！
✅ 借入額の目安（年収別）
- 年収300万円 → 約1,700万円（無理なく返済できる金額）
- 年収400万円 → 約2,300万円
- 年収500万円 → 約3,000万円
✅ 無理なく返済するためのポイント
- 手取り収入の25％以内に返済額を抑える
- 頭金を準備し、借入額をできるだけ減らす
- ボーナス払いに頼らない計画を立てる
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