はじめに
堺市で土地を購入して家を建てる際、住宅ローンをいくら借りるべきか迷う方は少なくありません。土地代と建物本体価格が分かっても、それだけでは必要な借入額を判断できないためです。
家づくりには、付帯工事や外構、登記、住宅ローンの手続きなどにも費用がかかります。土地の状態によっては、解体や造成、地盤改良、給排水設備の引き込みが必要になる場合もあります。
また、金融機関から借りられる金額と、家計に無理なく返済できる金額は同じとは限りません。毎月の返済額だけでなく、入居後の税金や修繕費、将来の生活費まで考える必要があります。
今回は、堺市で家づくりを進める際に、総額から住宅ローンの借入額を考える方法を5つに分けて解説します。
1. 家づくりに必要な総額を把握する
土地代と建物価格以外も計上する
住宅ローンの借入額を考える前に、住宅が完成して入居するまでに必要な総額を整理しましょう。土地代と建物本体価格のほか、付帯工事費や外構費、設計費、登記費用なども必要です。
土地購入時には、不動産会社の仲介手数料や売買契約に関する費用、固定資産税などの清算金が発生する場合があります。住宅ローンにも、融資手数料や保証に関する費用などがかかることがあります。
見積書に含まれている項目と、別途支払いが必要な項目を分けて確認することが重要です。
入居準備に必要な費用も確認する
住宅の完成後には、引っ越しや家具、家電、カーテンなどの費用がかかります。照明器具やエアコンが建物の見積もりに含まれているかは、住宅会社によって異なります。
仮住まいが必要な場合は、その家賃や複数回の引っ越し費用も必要です。土地の購入や建築の時期によっては、現在の家賃と住宅ローンに関する支出が一時的に重なる場合もあります。
住宅ローンで準備する費用と、自己資金で支払う費用を分け、入居までに資金が不足しないようにしましょう。
2. 借入可能額と返済可能額を分けて考える
金融機関の借入上限だけで決めない
金融機関が提示する借入可能額は、収入や年齢、既存の借り入れなどをもとに判断されます。しかし、借りられる金額が、その家庭にとって無理なく返済できる金額とは限りません。
食費や教育費、医療費、車にかかる費用などは家庭によって異なります。同じ世帯収入でも、毎月住宅ローンに使える金額には差があります。
金融機関の審査上の上限ではなく、家族の生活に負担をかけずに返済できる金額を基準に借入額を決めましょう。
毎月の収支から返済額を設定する
現在の収入と支出を整理し、住宅ローンを支払った後にどの程度の余裕が残るか確認します。毎月の支出だけでなく、保険料や税金など、年単位で支払う費用も月額に換算しましょう。
現在の家賃を、そのまま住宅ローンの返済額へ置き換える考え方には注意が必要です。持ち家では、固定資産税や火災保険料、建物の修繕費なども別に準備しなければなりません。
住宅ローンを返済しながら、貯蓄や生活予備費も確保できる金額を設定することが大切です。
3. 将来の収入と支出を資金計画に含める
収入が変化する可能性を考える
住宅ローンは長期間返済するため、現在の収入だけを基準に借入額を決めることはできません。転職や休職、勤務形態の変更などによって、世帯収入が減少する可能性があります。
共働き世帯の場合も、二人分の収入が返済期間中ずっと維持されることを前提にしすぎると、一方の収入が減ったときに返済負担が重くなります。
一定期間収入が減少した場合でも返済を続けられるかを確認し、余裕を持った借入額を考えましょう。
教育費や老後資金を確保する
住宅ローンの返済期間中には、子どもの進学や車の買い替え、親の介護などで支出が増える場合があります。住宅ローン返済が家計の大部分を占めると、ほかの必要な支出に対応できません。
返済期間によっては、定年後も住宅ローンが残る可能性があります。完済予定の年齢と、その時点で見込まれる収入や貯蓄についても確認しましょう。
住宅を取得することだけでなく、教育や老後のための貯蓄も続けられる借入額にすることが重要です。
4. 土地ごとの追加費用を確認する
建築前の工事費を借入計画へ反映する
土地価格が予算内でも、そのまま住宅を建てられるとは限りません。古い建物が残っていれば解体工事、高低差があれば造成工事が必要になる可能性があります。
敷地内に給排水設備が整っていない場合は、道路からの引き込み工事が必要です。擁壁の状態によっては、調査や補修を行う場合もあります。
こうした費用を確認せずに住宅ローンの借入額を決めると、土地購入後に資金が不足する可能性があります。契約前に住宅会社へ候補地を確認してもらいましょう。
土地と建物の総額で候補を比較する
土地価格が低くても、追加工事が多ければ家づくりの総額が増えます。反対に、土地価格が少し高くても、造成や解体などが不要であれば、総額を抑えられる場合があります。
複数の候補地があるときは、同程度の住宅を建てる前提で概算費用を比較しましょう。土地代、建物費、付帯工事費、外構費、諸費用などを合計します。
候補地ごとの総額が分かれば、必要な借入額や自己資金について具体的に検討できます。
5. 自己資金と返済方法を慎重に決める
手元に残す資金を確保する
住宅ローンの借入額を減らすため、貯蓄の多くを頭金に使う方法があります。しかし、手元資金が少なくなると、引っ越しや家具、追加工事などの支払いに対応できません。
入居後に病気や車の故障など、住宅とは別の急な支出が発生する可能性もあります。頭金を増やすことだけを優先せず、家族の生活を守るための資金を残しましょう。
自己資金として使う金額は、入居までの支出や生活予備費を差し引いて判断することが大切です。
金利や借入期間を含めて比較する
住宅ローンは、金利の種類や借入期間、返済方法によって、毎月の返済額や総返済額が変わります。契約時の返済額だけでなく、金利が変化した場合の負担も確認する必要があります。
ボーナス返済を利用する場合は、予定した金額が支給されなくても返済を続けられるか考えましょう。借入期間を長くすると毎月の返済額を抑えられる場合がありますが、完済時の年齢や総返済額も確認が必要です。
金利だけでなく、手数料や返済条件も含め、複数の住宅ローンを同じ条件で比較しましょう。
まとめ
堺市で住宅ローンの借入額を決める際は、土地代と建物本体価格だけでなく、家づくりに必要な総額を把握することから始めましょう。
付帯工事や外構、登記、住宅ローン関係費用、家具、家電、引っ越しなどを加え、土地特有の追加工事も確認する必要があります。そのうえで、自己資金で支払う金額と住宅ローンで準備する金額を分けます。
借入可能額を予算の上限にせず、毎月の家計や将来の収入・支出から無理なく返済できる金額を判断することが重要です。入居後の税金や修繕費、生活予備費も確保しましょう。
土地探しの段階から住宅会社へ相談し、候補地ごとの概算総額を確認することが大切です。住宅ローンだけに家計を偏らせず、入居後も安心して暮らせる借入額を選びましょう。
お問い合わせ先
土地代や建物本体価格だけでなく、付帯工事や外構、諸費用まで含めた家づくりの総額を整理することが大切です。土地探しや資金計画でお悩みの方は、まずはお気軽にご相談ください。ご希望の暮らしや予算を確認しながら、土地と建物を一緒に検討いたします。
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「堺市ってどんな街？」
堺市は大阪府の南部に位置し、大阪市に次ぐ人口規模を誇る政令指定都市です。古くから「商人の町」として栄え、伝統産業と現代的な都市機能が調和する地域として知られています。特に世界遺産に登録された「百舌鳥・古市古墳群」は歴史的価値が高く、市のシンボル的存在です。また、刃物や自転車といったものづくり文化も堺市の特色のひとつです。
暮らしの面では、堺市はエリアごとに異なる魅力を持っています。中心部は商業施設や病院、教育機関が集まり、利便性が高い一方で、郊外エリアには自然豊かな環境が広がり、落ち着いた住宅地として人気です。子育て世帯からシニア世帯まで幅広い世代に選ばれるのは、生活のしやすさと地域の安心感があるからです。
交通面でも利便性に優れており、南海高野線・JR阪和線・泉北高速鉄道など複数の鉄道路線が走っています。大阪市内へのアクセスが良好なだけでなく、関西国際空港や和歌山方面への移動もスムーズで、通勤・通学はもちろん旅行や出張の際にも便利です。道路網も整備されており、阪神高速や堺泉北道路を利用すれば車での移動も快適です。
さらに、商業施設や公園、図書館、スポーツ施設など、暮らしを支える環境も充実しています。特に大仙公園や浜寺公園といった大規模な緑地は、市民の憩いの場として人気です。都市的な利便性と自然の豊かさが共存している点が、堺市での暮らしを魅力的なものにしています。
