はじめに
東大阪市で土地を購入して家を建てる場合、「住宅ローンはいくらまで借りられるのか」が気になる方も多いでしょう。しかし、金融機関から借りられる金額と、毎月無理なく返済できる金額は同じではありません。
家づくりでは、土地代と建物本体価格だけでなく、付帯工事費や外構工事費、登記費用、住宅ローンの諸費用などもかかります。土地の状態によっては、解体や造成、地盤改良などの追加費用が必要です。
こうした費用を確認せずに借入額を決めると、計画の途中で資金が不足したり、入居後の返済が家計を圧迫したりする可能性があります。
大切なのは、家づくりの総額と入居後の生活費を把握したうえで、返済を続けられる金額を考えることです。今回は、東大阪市で無理のない住宅ローンを組むための資金計画について解説します。
1. 借入可能額と返済可能額を分けて考える
借りられる金額が適正とは限らない
住宅ローンの借入可能額は、年収や年齢、勤務状況、ほかの借入などを基に金融機関が審査します。しかし、審査で認められた金額が、実際の家計にとって無理のない金額とは限りません。
家庭によって、食費や教育費、車の維持費、保険料、医療費などの支出は異なります。同じ年収であっても、住宅ローンの返済に充てられる金額には差があります。
「借りられるだけ借りる」のではなく、現在の生活水準や将来の支出を考慮し、余裕を持って返済できる金額を基準にしましょう。
毎月の返済額から借入額を考える
住宅ローンの金額を決めるときは、希望する物件価格から考えるだけでなく、毎月いくらまでなら返済できるかを確認することが重要です。
現在の家賃と同程度の返済額であっても、持ち家では固定資産税や火災保険料、修繕費などが別にかかります。毎月のローン返済だけを家賃と比較すると、入居後の住居費が想定より増える可能性があります。
家計の収支を整理し、住宅関連の費用を含めても貯蓄を続けられる返済額を考えましょう。
2. 家づくりの総額を把握する
土地と建物以外の費用を確認する
家づくりの総額には、土地代と建物本体価格のほかにもさまざまな費用が含まれます。土地の仲介手数料や登記費用、契約書の印紙税、住宅ローンの融資手数料などが必要です。
建物についても、付帯工事費や設計関係費用、建築確認申請費用、外構工事費などがかかります。照明器具やカーテン、空調設備が建物本体価格に含まれていない場合もあります。
見積もりを確認するときは、入居できる状態までに必要な費用が一通り計上されているかを確認してください。
土地ごとの追加工事費を想定する
土地の価格が予算内でも、そのまま建築できるとは限りません。古家付きの土地では解体費用が必要となり、高低差のある土地では造成や擁壁に関する工事が発生する可能性があります。
上下水道などが敷地内まで引き込まれていなければ、引き込み工事も必要です。また、地盤調査の結果によっては地盤改良費がかかります。
土地の契約前に住宅会社へ確認を依頼し、追加工事を含めた概算総額を把握してから借入額を検討しましょう。
3. 自己資金と住宅ローンの割合を考える
自己資金を使い切らない
自己資金を多く入れれば、住宅ローンの借入額や毎月の返済額を抑えられます。しかし、貯蓄の大部分を家づくりに使うと、入居後の生活に余裕がなくなる可能性があります。
新居への引っ越し時には、家具や家電、カーテンなどの購入費が必要です。そのほか、病気や車の故障など、予期しない支出が発生することもあります。
自己資金として使用する金額と、生活のために残す資金を分けて考えましょう。手元資金を確保したうえで、住宅ローンとのバランスを決めることが大切です。
現金で支払う費用を確認する
家づくりにかかる費用のすべてを住宅ローンで支払えるとは限りません。契約時の手付金や一部の諸費用など、融資が実行される前に現金が必要になる場合があります。
土地代の支払いから建物完成時の住宅ローン実行までに期間がある場合は、つなぎ融資や分割融資を利用するケースもあります。その場合には、利息や手数料が発生する可能性があります。
いつ、どの費用を、どの資金から支払うのかを事前に整理しておきましょう。
4. 将来の支出を含めて返済計画を立てる
収入の変化と家族の予定を考える
住宅ローンは長期間返済を続けるため、現在の収入だけで判断するのは適切ではありません。働き方の変化や定年後の収入、子どもの進学などによって、家計の状況が変わる可能性があります。
車の買い替えや家電の故障、家族の医療費なども将来発生する支出です。子どもの教育費が増える時期と住宅ローンの返済が重なることも考えられます。
家族の予定を時系列で整理し、支出が増える時期にも無理なく返済を続けられるか確認しましょう。
金利上昇の可能性も考慮する
住宅ローンには、固定金利や変動金利などの種類があります。変動金利を選ぶ場合は、将来の金利変動によって返済負担が変わる可能性を考慮する必要があります。
金利タイプは、当初の返済額だけでなく、金利が変化した場合の返済額や家計への影響を確認して選びましょう。
複数の金融機関や商品を比較し、金利だけでなく、融資手数料や保証料、繰り上げ返済の条件なども含めて検討することが大切です。
5. 予算に余裕を持たせる
予備費を確保しておく
家づくりでは、打ち合わせ中の仕様変更や土地工事の追加などにより、当初の見積もりから費用が増える場合があります。
予算の上限まで土地と建物に使うと、追加費用が発生した際に自己資金を取り崩したり、借入額を増やしたりしなければなりません。
家づくりの総予算には予備費を確保し、想定外の支出が発生しても資金計画全体に影響しにくい状態をつくりましょう。
土地と建物を一緒に相談する
土地探しと建物計画を別々に進めると、必要な住宅ローンの総額を判断しにくくなります。土地を先に購入すると、残りの予算で希望する建物を実現できない可能性もあります。
土地探しの段階から住宅会社に相談すれば、候補地に希望する住宅を建てた場合の費用や、必要な追加工事を確認できます。
土地代、建物費、付帯工事費、外構工事費、諸費用までを含めた資金計画を作成し、その総額から適切な借入額を考えましょう。
まとめ
東大阪市で住宅ローンを組む際は、金融機関から借りられる金額ではなく、入居後も無理なく返済できる金額を基準にすることが大切です。
家づくりには、土地代と建物本体価格だけでなく、土地取得時の諸費用、付帯工事費、外構工事費、登記費用などもかかります。土地の状態によっては、解体や造成、地盤改良などの追加費用も必要です。
自己資金を多く入れる場合でも、貯蓄を使い切らず、入居後の生活費や予期しない支出に対応できる資金を残しましょう。また、住宅ローンの返済期間中に収入や家族の支出が変化する可能性も考慮する必要があります。
土地と建物を一緒に検討し、入居までに必要な総額を把握すれば、適切な借入額を判断しやすくなります。将来の暮らしと予備費まで含めた資金計画を立てることが、無理のない家づくりにつながります。
お問い合わせ先
土地代や建物本体価格だけでなく、付帯工事や外構、諸費用まで含めた家づくりの総額を整理することが大切です。土地探しや資金計画でお悩みの方は、まずはお気軽にご相談ください。ご希望の暮らしや予算を確認しながら、土地と建物を一緒に検討いたします。
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東大阪市ってどんな街？｜暮らしやすさと地形の両面から紹介
出典 生活ガイド.com https://cohshin-home.com/column/archives/12655
東大阪市は大阪府の東部に位置し、ベッドタウンとして発展してきた中核都市です。ものづくりの街としての歴史もあり、商業・工業・住宅がバランスよく共存しています。
アクセスの良さ
- 近鉄奈良線・けいはんな線・大阪メトロ中央線など複数の鉄道網が整備
- 大阪市内へ電車で20〜30分の距離にあり、通勤・通学に便利
- 阪神高速・近畿道・第二阪奈道路など道路網も充実
教育・医療・買い物施設も充実
- 市立学校や保育施設、大学も点在しており、子育て世代に人気
- 大規模商業施設や地元密着の商店街が共存し、生活に必要な機能が身近に揃う
自然と歴史にも触れられる
- 生駒山系や枚岡公園など、自然に囲まれたレジャーも充実
- 石切神社や枚岡神社などの由緒あるスポットもあり、地域文化が息づいている
エリアによって地形や環境が異なるため、暮らし方に合わせて最適な場所を選べるのが東大阪市の魅力です。
