【羽曳野市頭金なしで建てた家】無理なく進めた方法とは

2026年11月6日

はじめに

羽曳野市で注文住宅を検討するなかで、「頭金を入れずに家を建てると、毎月の返済はいくらになるのか」「土地の契約や着工のときに、現金はいくら必要なのか」と気になる方もいるでしょう。

前回の総額4,000万円のモデルを引き継ぎ、今回は土地代と工事費の3,750万円を住宅ローンでまかない、諸費用と入居準備費の250万円を預貯金から支払う場合を考えます。35年返済、全期間固定で年1.5％と仮定すると、毎月のローン返済額は約11万4,800円です。

この記事は、羽曳野市で延床約30坪の木造2階建てを計画するモデルケースです。費用や金利は説明用に設定しています。毎月の返済と引き渡しまでの支払いを、5つのポイントに分けて見ていきましょう。

1. 頭金と、入居までに使う自己資金を分ける

総額4,000万円のうち、いくらを借りる？

今回のモデルでは、羽曳野市で土地を購入し、木造2階建ての3LDKを建てます。キッチンや浴室は標準仕様を中心に選び、敷地には車1台分の駐車場と玄関までの通路を設ける想定です。

費用の項目	想定金額	このモデルでの支払い方法
土地代	1,200万円	住宅ローン
建物本体	2,250万円	住宅ローン
付帯工事	150万円	住宅ローン
外構工事	150万円	住宅ローン
諸費用	180万円	預貯金
入居準備費	70万円	預貯金
入居までの総額	4,000万円	借入3,750万円・自己資金250万円

土地代と工事費に充てる頭金は0円です。仲介手数料や登記、住宅ローンの手続きなどの諸費用に180万円、エアコンやカーテン、引っ越しなどの入居準備に70万円を見込み、合わせて250万円を預貯金から支払います。

外構や付帯工事まで借入れに含められるか確認する

このモデルは、土地代と工事費の全額が融資の対象となり、希望する借入額で審査を通過する前提です。金融機関に相談するときは、建物本体の見積書に加え、屋外の給排水や駐車場などの見積書も見せて、どこまで借入れに含められるか確認しましょう。

例えば、外構費150万円を借入れに含められず、その全額を預貯金で支払う場合、ほかの条件が同じなら、必要な自己資金は250万円から400万円に増えます。借入れの対象が分かった時点で、総額の内訳と手元に残る預貯金を見直します。

2. 毎月の返済額を出し、今の住居費と比べる

3,750万円を35年で借りた場合の返済額

借入額3,750万円、返済期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで、返済期間を通じて金利が一定の場合を試算します。

試算上の金利	毎月の返済額
年1.5％	約11万4,800円
年2.0％	約12万4,200円

この試算では、金利が0.5ポイント違うと、毎月の返済額に約9,400円の差が出ます。表は元金と利息の試算です。実際の計画では、金融機関から提示された条件で返済額を出し、融資手数料なども確認しましょう。住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーション

税金や保険、修繕への備えも毎月の予算に入れる

年1.5％のケースで、固定資産税や火災保険、将来の修繕に備えて月2万円を取り分けると、住居費として毎月確保する金額は約13万4,800円です。今の家賃が月8万円、月極駐車場代が月1万円で、新居では敷地内に車を停めるとすると、住居費は月9万円から約4万4,800円増えます。

月2万円は説明用の金額です。自分の計画では、税金や保険の見込みと、設備交換や外壁の修繕に備える額を分けて考えます。光熱費や通勤・送迎の費用が変わる場合は、その差も家計表に入れましょう。教育費や車の買い替えが重なる年まで見ると、普段の収入で返済を続けられるか判断しやすくなります。

3. 土地の契約から引き渡しまで、現金が必要な日を確認する

手付金は、総額と支払い時期を分けて考える

例えば、土地の売買契約で手付金50万円を支払い、その全額が決済時に土地代へ充当されるとします。この50万円は土地代1,200万円の一部です。契約日に現金で支払うなら、その時点で50万円を用意します。

先払い分を融資でまかなえるか、融資を受け取ったときにどう精算するかは、契約前に金融機関へ確認しましょう。先払い分を最終的に預貯金で負担する条件なら、その金額を土地代に充てる自己資金として資金計画に反映します。

工事代金の支払い日と、融資を受け取る日を並べる

注文住宅では、契約時や着工時、工事の途中、引き渡し時などに支払いが分かれることがあります。住宅会社と不動産会社に支払い予定を聞き、金融機関には、どの段階でいくら受け取れるかを確認します。

例えば、【フラット35】の融資実行前に土地代や着工金が必要な場合、金融機関によっては、その間の支払いに充てる「つなぎ融資」を利用できます。利用する場合は、借入れの時期や金額、利息と手数料を確認し、当初の諸費用に含まれていなければ総額に加えましょう。住宅金融支援機構【フラット35】資金実行前に必要な資金について

4. 土地や工事費が変わったら、返済額と自己資金を見直す

土地代と、その敷地で必要になる工事を合わせて見る

羽曳野市で土地を探すときは、売出価格とあわせて、既存の塀の撤去、屋外の給排水管の整備、道路との高低差に対応する工事などが必要かを確認しましょう。例えば、モデルより土地代が50万円安くても、撤去や配管に70万円の追加工事が必要なら、ほかの費用が同じ場合、入居までの総額は20万円増えます。

候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を渡し、希望する建物と駐車場を敷地に配置してもらいましょう。現地確認で見込める工事と、地盤調査などの後で決まる工事を分けておくと、契約前にどこまで費用を確かめられるかが分かります。

追加費用90万円を、借入れと預貯金の両方で試算する

例えば、外構の概算が150万円から180万円に変わり、当初は計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円を加えると、総額は4,090万円です。

追加費用90万円の支払い方	借入額	使う自己資金	毎月の返済額
住宅ローンに加える	3,840万円	250万円	約11万7,600円
預貯金から支払う	3,750万円	340万円	約11万4,800円

借入れに加える案は、金融機関が増額を認め、年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件が同じと仮定しています。月々の返済が約2,800円増える場合と、入居後に残る預貯金が90万円減る場合を、家計表と支払い予定表の両方で比べましょう。

5. 契約前に、支払い途中と入居後の残高を確かめる

家づくりに使うお金と、生活に備えて残すお金を分ける

モデルの自己資金250万円は、諸費用と入居準備費として最終的に使う金額です。これとは別に、入居後の生活費や急な出費に備えて残したい金額を決めます。

支払い予定表には、日付、金額、支払先、預貯金と融資のどちらを使うかを書き込みましょう。手付金や着工金の先払いが重なる時点と、引き渡し後の両方で、預貯金がいくら残るかを確認できます。

住宅会社と金融機関に、同じ見積もりを見てもらう

契約前には、候補地の資料、最新の図面と工事見積書、支払い予定表をそろえます。住宅会社には仮の金額が入っている工事と確定時期を、金融機関には借入れの対象、融資時期、適用金利、手数料を確認しましょう。

返済額が家計の上限を超える場合や、先払いが重なる時期に現金が足りなくなる場合は、土地や建物の予算、設備や外構の範囲を契約前に見直します。例えば、舗装範囲を絞る案なら、減額とあわせて、車を停めた状態で雨の日も玄関まで歩けるかを図面で確かめます。

まとめ

今回の羽曳野市のモデルでは、入居までの総額4,000万円のうち、土地代と工事費の3,750万円を住宅ローンでまかない、諸費用と入居準備費の250万円を預貯金から支払います。年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定すると、返済は月約11万4,800円です。税金や保険、修繕に備えて月2万円を取り分けると、住居費として毎月確保する金額は約13万4,800円になります。

羽曳野市で頭金なしの家づくりを検討するときは、毎月の住居費、引き渡しまでに必要な現金、入居後に残す預貯金を一緒に確認しましょう。候補地や工事の見積もりが変わるたびに、返済額と支払い予定を更新すると、どこまでの予算なら家計に収まるかを契約前に判断しやすくなります。

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無理のない家づくりは、必要な費用を具体的に知ることから始まります。建築費の内訳や見積もりの確認、資金計画など、気になることをご相談ください。ご希望とご予算を伺い、納得して進められる家づくりをお手伝いします。

「羽曳野市ってどんな街？」

出典　大阪はびきの観光局　https://ok-habikino.jp/spot/10/

羽曳野市は、大阪府南河内地域に位置し、自然と歴史に恵まれた落ち着きのある街です。古墳時代から続く歴史を背景に、世界遺産「古市古墳群」が市内各地に点在し、街そのものが文化的な価値を持っています。こうした歴史的魅力に加え、自然環境が豊かで、公園や緑地も多く、子育て世帯からシニア層まで幅広い層に人気があります。

交通アクセスの良さ

羽曳野市は近鉄南大阪線の「古市駅」「高鷲駅」「恵我ノ荘駅」などを利用でき、大阪市天王寺まで約20〜30分と都心へのアクセスが良好です。通勤・通学に便利で、休日にはショッピングやレジャーへ気軽に出かけられるのも魅力です。また、西名阪自動車道や南阪奈道路も近く、車での移動も快適で奈良・和歌山方面へのアクセスも良い立地です。