【羽曳野市住宅ローンのリアル】実際の返済額と生活の変化

2026年11月6日

はじめに

羽曳野市で注文住宅を検討するなかで、「住宅ローンの返済が始まると、今の家賃より毎月いくら負担が増えるのか」「教育費や車の維持費を払いながら、これまでどおり貯蓄できるのか」と気になる方もいるでしょう。

前回の総額4,000万円のモデルを引き継ぎ、今回は土地代と工事費の3,750万円を住宅ローンで借りる場合を考えます。35年返済、全期間固定で年1.5％と仮定すると、毎月の返済額は約11万4,800円。税金や保険、将来の修繕に備えるお金を加えると、住居費として毎月確保する金額は約13万4,800円です。

掲載する金額や金利は、羽曳野市で延床約30坪の木造2階建てを計画するモデルケースの試算です。住み替え前後の家計と暮らしの変化を、5つのポイントに分けて見ていきましょう。

1. 3,750万円を借りると、毎月いくら返す？

月々の返済額と、35年間の総返済額を確認する

今回のモデルでは、土地代1,200万円と、建物本体・付帯工事・外構を含む工事費2,550万円を住宅ローンでまかないます。諸費用180万円と入居準備費70万円は、合わせて250万円を預貯金から支払う想定です。

借入額3,750万円、返済期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで、返済期間を通じて金利が一定の場合を比べます。

試算上の金利	毎月の返済額	年間の返済額	35年間の総返済額
年1.5％	約11万4,800円	約138万円	約4,822万円
年2.0％	約12万4,200円	約149万円	約5,217万円

表の返済額は元金と利息の合計で、融資手数料などは別です。年間と35年間の金額は、丸める前の月々の返済額をもとに計算しています。

金利の差を、自分の家計に当てはめる

この試算では、金利が0.5ポイント違うと、毎月の返済額は約9,400円、35年間の総返済額は約395万円変わります。金融機関のプランを比べるときは、借入額と返済期間をそろえ、毎月の返済額と手数料を確認しましょう。変動金利を検討する場合は、当初の返済額に加え、金利が上がった場合の家計も試算しておきます。住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーション

2. 今の家賃と比べるなら、持ち家の維持費まで含める

駐車場代が減っても、毎月の住居費は増えることがある

入居前は家賃が月8万円、月極駐車場代が月1万円とします。新居では車1台を敷地内に停め、固定資産税や火災保険、将来の修繕に備えて月2万円を取り分ける想定です。

月あたりの住居費	入居前	入居後
家賃・住宅ローン返済	8万円	約11万4,800円
月極駐車場代	1万円	0円
持ち家の税金・保険・修繕への取り分け	—	2万円
合計	9万円	約13万4,800円

年1.5％のケースでは、住居費として確保する金額は月約4万4,800円、年間で約54万円増えます。光熱費や通勤・送迎にかかる費用は、この表とは別に比較します。

年に数回の支払いも、毎月の予算に入れる

月2万円は、税金や保険、給湯器の交換や外壁の修繕などに備えて取り分ける仮の金額です。自分の計画では、支払う時期が分かる税金や保険と、先々の修繕に向けた積み立てを分けて見積もりましょう。

税金や保険の支払い月を車検や進学準備と一緒に年間の予定表に入れておくと、まとまった支出が重なる時期が分かります。

3. 住み替えで変わるのは、住居費だけではない

光熱費は、部屋数と使う時間帯から考える

賃貸住宅から戸建てに移ると、冷暖房を使う部屋や時間帯が変わることがあります。例えば、これまでは家族がLDKで過ごすことが多く、新居では子どもが自室で勉強する時間にもエアコンを使うなら、冷暖房の使い方が変わります。断熱や窓の仕様、給湯設備も光熱費に関わります。

入居前には、今の住まいの夏と冬の光熱費を確認し、新居でどの部屋をいつ使うかを考えてみましょう。入居後は季節ごとの支出を記録すると、翌年の家計に反映しやすくなります。

通勤や買い物、洗濯の動きも比べる

敷地内に駐車できると、雨の日や買い物帰りに、車から玄関まで荷物を運びやすくなります。一方、引っ越しで通勤や送迎の距離が延びれば、移動時間やガソリン代が増える場合があります。羽曳野市で候補地を比べるときは、普段使う駅や学校、買い物先まで、実際に通る経路を確かめましょう。

今回の間取りでは、1階の洗濯機の近くに室内干しの場所を取ります。洗濯物を運ぶ距離が短くなる一方、洗面脱衣室と兼用するなら、タオルを干した状態で家族が朝の支度をできるかも確認します。図面では、家族が毎日繰り返す動きに当てはめて使い勝手を見ておきましょう。

4. 返済が始まった後、貯蓄や教育費にいくら回せる？

住居費の増加分を、今の貯蓄額から差し引く

今の家計で毎月6万円を貯蓄に回しているとします。ほかの収入と支出が同じで、住居費が月約4万4,800円増えるなら、入居後に貯蓄へ回せる金額は月約1万5,200円です。

この金額で今後の予定に対応できるかは、進学や車の買い替え、家電の交換などにかかる費用によって変わります。毎月の家計表に加えて、年単位で必要な支出を書き出し、予定している貯蓄を続けられるかを確認しましょう。

手取りが一時的に減る期間も想定する

例えば、育児や働き方の変更で手取りが月3万円減るとします。先ほどの条件では、月約1万5,200円の余裕がなくなり、ほかの支出が同じなら月約1万4,800円の赤字になります。

収入が減る期間を見込める場合は、何か月続くかも含めて試算しましょう。入居までに使う自己資金250万円と、入居後の生活費や急な出費に備えて残す預貯金を分けておくと、契約前に借入額を見直す必要があるか判断しやすくなります。

5. 見積もりが変わったら、返済額と手元の残高を更新する

追加工事90万円の支払い方を比べる

例えば、外構費の概算が150万円から180万円に変わり、当初は計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円を加えると、入居までの総額は4,090万円です。

追加費用90万円の支払い方	借入額	使う自己資金	毎月の返済額
住宅ローンに加える	3,840万円	250万円	約11万7,600円
預貯金から支払う	3,750万円	340万円	約11万4,800円

住宅ローンに加える案は、金融機関が増額を認め、年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件が同じと仮定しています。借入れに加えると毎月の返済が約2,800円増え、預貯金から出すと入居後に残るお金が90万円減ります。

工事を見直すなら、金額と使い勝手を一緒に確かめる

工事費を調整するときは、敷地の条件に応じて必要になる工事と、設備の仕様や外構の仕上げなど選び直せる項目を分けましょう。例えば、舗装する範囲を絞るなら、車を停めた状態でも雨の日に玄関まで歩きやすいかを図面で確認します。

住宅会社から変更後の見積もりを受け取ったら、金融機関に借入条件を確認し、家計表も更新します。月々の住居費、引き渡しまでに使う現金、入居後に残る預貯金を並べると、変更の影響を把握できます。

まとめ

羽曳野市の今回のモデルでは、総額4,000万円のうち3,750万円を借り、年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定すると、毎月の返済額は約11万4,800円です。税金や保険、修繕への備えを含めると、月々の住居費は約13万4,800円。入居前の家賃と駐車場代を合わせた月9万円に対し、約4万4,800円増える計算です。

羽曳野市で注文住宅を検討するときは、候補地と工事の見積もりをもとに返済額を出し、住み替えで変わる光熱費や通勤・送迎の費用も家計に反映しましょう。普段の月にいくら残るか、支出が重なる年にいくら必要かまで見ておくと、今の暮らしと新居での暮らしを比べながら、土地と建物に使う予算を決めやすくなります。

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「羽曳野市ってどんな街？」

出典　大阪はびきの観光局　https://ok-habikino.jp/spot/10/

羽曳野市は、大阪府南河内地域に位置し、自然と歴史に恵まれた落ち着きのある街です。古墳時代から続く歴史を背景に、世界遺産「古市古墳群」が市内各地に点在し、街そのものが文化的な価値を持っています。こうした歴史的魅力に加え、自然環境が豊かで、公園や緑地も多く、子育て世帯からシニア層まで幅広い層に人気があります。

交通アクセスの良さ

羽曳野市は近鉄南大阪線の「古市駅」「高鷲駅」「恵我ノ荘駅」などを利用でき、大阪市天王寺まで約20〜30分と都心へのアクセスが良好です。通勤・通学に便利で、休日にはショッピングやレジャーへ気軽に出かけられるのも魅力です。また、西名阪自動車道や南阪奈道路も近く、車での移動も快適で奈良・和歌山方面へのアクセスも良い立地です。