はじめに
堺市で注文住宅を検討するなかで、「年収500万円では、土地から買って家を建てるのは難しい」と言われ、何を基準に判断すればよいか迷う方もいるでしょう。毎月の返済が家計を圧迫する場合と、希望する土地や間取りが予算を超える場合とでは、見直す項目が違います。
これまでの堺市のモデルでは、額面年収500万円、ボーナスを除く普段の月の手取り30万円と仮定しました。入居までの総額3,300万円を、住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画です。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円で、月11万円の上限まで約4,300円の余裕があります。
今回は、このモデルを使い、年収500万円での家づくりが難しいと言われたときに確かめたいことを5つに分けて紹介します。手取り、費用、金利、間取りは説明用の仮定です。
1. 同じ年収500万円でも、住まいに使える金額は違う
普段の手取りから、生活費と貯蓄に回す額を引く
このモデルでは、普段の月の手取り30万円から、住居費以外の生活費16万円と、貯蓄に回したい3万円を引きます。残る11万円が住居費の上限です。そこから固定資産税や火災保険、将来の修繕に備える月2万円を取り分けると、ローン返済に使えるのは月9万円です。
| 月あたりの家計 | モデルの金額 |
|---|---|
| 普段の月の手取り | 30万円 |
| 住居費以外の生活費 | 16万円 |
| 貯蓄に回したい額 | 3万円 |
| 住居費の上限 | 11万円 |
| 税金・保険・修繕への取り分け | 2万円 |
| 住宅ローン返済の上限 | 9万円 |
同じ手取りでも、車の維持費や教育費などで生活費が月2万円多ければ、ほかの条件が同じ場合、ローン返済に使えるのは月7万円です。年収から一律に予算を決めると、こうした家計の差が見えにくくなります。
年に数回の支払いも、年間の家計に入れる
車検や進学準備など、毎月は発生しない支出も書き出しましょう。給与明細や家計簿を使い、普段の月にいくら残るかと、まとまった支払いが重なる時期にいくら必要かを確認します。ボーナスを使う予定がある場合は、車の買い替えや教育費など、何にいくら充てるかも整理しておきます。
2. ローンの申込基準と、家計で決める返済上限を分ける
申込基準には、住宅ローン以外の返済も含まれる
例えば、住宅金融支援機構の【フラット35】では、年収400万円以上の場合、住宅ローンや自動車ローンなど、対象となる借入れの年間返済額の合計が年収の35％以下であることが申込要件の一つです。年収500万円なら、この基準に当たる年間返済額は175万円です。家計で返済上限を決める際は、手取りから生活費や貯蓄、持ち家の維持費を差し引いて考えます。今回のモデルでは、その結果が月9万円です。
同じ借入額でも、金利によって家計への負担は変わる
2,800万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借り、金利が返済期間を通じて一定と仮定します。住居費には、税金・保険・修繕への取り分け月2万円を含めます。
| 試算上の金利 | 毎月の返済額 | 毎月の住居費 | 月11万円の上限との差 |
|---|---|---|---|
| 年1.5％ | 約8万5,700円 | 約10万5,700円 | 約4,300円の余裕 |
| 年2.0％ | 約9万2,800円 | 約11万2,800円 | 約2,800円超過 |
年1.5％の案でも、住み替え後の通勤や送迎に月5,000円多くかかると、ほかの条件が同じ場合、月3万円の貯蓄目標を約700円下回ります。実際の計画では、金融機関から提示された金利と返済期間を使い、住み替えで変わる支出も家計表に反映しましょう。
3. 建物本体の価格から、入居までの総額を出す
建物本体1,730万円に、土地代や付帯工事費が加わる
今回のモデルでは、堺市で土地を購入し、延床約30坪の木造2階建て・3LDKを計画します。建物本体のほかに、屋外の給排水などの付帯工事、駐車場や玄関通路などの外構、土地代を見込みます。登記や設計・申請、エアコンや引っ越しの費用も入居までの総額に含めます。
| 費用の項目 | モデルの金額 |
|---|---|
| 土地代 | 1,100万円 |
| 建物本体 | 1,730万円 |
| 付帯工事 | 140万円 |
| 外構工事 | 90万円 |
| 諸費用 | 170万円 |
| 入居準備費 | 70万円 |
| 入居までの総額 | 3,300万円 |
この案では、既存建物の解体や地盤改良は不要と仮定し、予備費は別枠です。住宅会社の見積もりを比較する際は、設計・申請費や照明器具がどこに計上されているかを確認し、同じ範囲で比べましょう。
土地代が安くても、敷地に必要な工事で総額は変わる
例えば、モデルより土地代が50万円安い候補地でも、古い塀の撤去や給排水管の整備に追加で70万円かかるなら、ほかの条件が同じ場合、入居までの総額は20万円増えます。
堺市で候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を渡し、希望する建物と車1台分の駐車場が収まるかを確認しましょう。道路との高低差や既存の配管など、現地で確認できる項目と、地盤調査などの後に費用が分かる項目を分けると、候補地ごとに建物へ回せる金額が見えてきます。
4. 借入額を抑えると、自己資金か総予算が変わる
借入額を100万円減らした場合を比べる
総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画で、借入額を2,700万円に抑えるとします。総額を維持するなら自己資金は600万円必要です。使える自己資金を500万円とするなら、入居までの予算は3,200万円になります。
自己資金を増やす場合は、入居後の生活費や急な出費に備える預貯金がいくら残るかを確認します。総額を下げる場合は、候補地や建物の広さ、設備の仕様、外構の範囲を見直し、100万円の差をどこで調整できるかを見積もりで確かめましょう。
手付金や着工金は、支払う日の残高を確かめる
自己資金500万円は、家づくりに最終的に使う金額です。例えば、土地の手付金50万円が決済時に土地代へ充当される契約なら、その50万円は土地代1,100万円の一部です。契約日に現金で払う場合は、その日までに用意し、先払い分を融資で精算できるかも金融機関に確認します。
土地の契約・決済、着工、引き渡しまでの支払いを日付順に並べ、融資を受け取る日と照らし合わせましょう。入居後の預貯金に加えて、先払いが重なる時点で現金が足りるかも確認できます。
5. 予算が合わないときは、超えた理由から見直す
追加費用への備えは、見積もりを依頼する前に確保する
例えば、外構費が概算の90万円から120万円に確定し、当初計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円で、増額は90万円です。当初から3,300万円を使う計画なら、入居までの支出見込みは3,390万円になります。
総予算3,300万円の中に予備費100万円を確保するなら、当初の計画に使えるのは3,200万円です。その範囲に収めたうえで同じ90万円の追加費用が出た場合、支出見込みは3,290万円で、予備費は10万円残ります。見積もりを依頼するときは、予備費を引いた上限と、3LDKや室内干し、駐車1台分など残したい条件を伝えましょう。
減額案は、家族が毎日使う場面で比べる
短時間のパソコン作業や宿題が中心なら、独立した書斎を設ける案と、LDKの一角に机を置く案を比べられます。造作収納を市販の家具に替える場合は、購入・配送費まで含めて差額を出し、家具を置いた状態で扉が開くか、通路を確保できるかを図面で確認します。
変更後は、最新の図面と見積書を使って、入居までの総額、毎月の住居費、支払い途中と入居後に残る預貯金を出し直しましょう。洗濯物を干したまま朝の身支度ができるか、雨の日に車から荷物を持って玄関まで歩けるかなど、毎日の場面を図面でたどると、どの変更を受け入れられるか判断しやすくなります。
まとめ
今回の堺市のモデルでは、総額3,300万円を住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう案を考えました。年1.5％・35年の試算では、税金や修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円で、月11万円の上限まで約4,300円あります。同じ借入額で年2.0％なら、上限を約2,800円超えます。
「年収500万円では難しい」と言われたときは、毎月の住居費、土地の購入から入居までの総額、支払い途中に必要な現金のうち、どこに無理があるかを確かめましょう。堺市で候補地が見つかったら、敷地に必要な工事と希望する間取りを見積もりに反映し、どの条件なら自分たちの家計で進められるかを確認します。
お問い合わせ先
「自分たちの家計なら、土地と建物にいくら使える？」というご相談から承ります。毎月の住居費や入居後に残したい預貯金をもとに、土地の購入から入居までに必要な費用を一緒に整理します。予算がまだ決まっていない段階でも、お気軽にお問い合わせください。
コーシンホーム株式会社
【本 社】〒593-8328 大阪府堺市西区鳳北町7丁109番地
【電話番号】072-240-2150
【公式サイト】コーシンホームの家づくり | コーシンホーム株式会社 公式HP
【注文建築はこちら】注文住宅 | コーシンホーム株式会社 公式HP
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「予算の中で、希望の間取りをどこまで叶えられる？」とお悩みの方は、ぜひご相談ください。家づくりに向けて、残したい部屋や収納、駐車スペースを伺い、費用をかけたいところと調整できるところを一緒に考えます。土地探しの途中の方も、気になる土地や見積もりがある方も、お気軽にお問い合わせください。
「堺市ってどんな街？」
堺市は大阪府の南部に位置し、大阪市に次ぐ人口規模を誇る政令指定都市です。古くから「商人の町」として栄え、伝統産業と現代的な都市機能が調和する地域として知られています。特に世界遺産に登録された「百舌鳥・古市古墳群」は歴史的価値が高く、市のシンボル的存在です。また、刃物や自転車といったものづくり文化も堺市の特色のひとつです。
暮らしの面では、堺市はエリアごとに異なる魅力を持っています。中心部は商業施設や病院、教育機関が集まり、利便性が高い一方で、郊外エリアには自然豊かな環境が広がり、落ち着いた住宅地として人気です。子育て世帯からシニア世帯まで幅広い世代に選ばれるのは、生活のしやすさと地域の安心感があるからです。
交通面でも利便性に優れており、南海高野線・JR阪和線・泉北高速鉄道など複数の鉄道路線が走っています。大阪市内へのアクセスが良好なだけでなく、関西国際空港や和歌山方面への移動もスムーズで、通勤・通学はもちろん旅行や出張の際にも便利です。道路網も整備されており、阪神高速や堺泉北道路を利用すれば車での移動も快適です。
さらに、商業施設や公園、図書館、スポーツ施設など、暮らしを支える環境も充実しています。特に大仙公園や浜寺公園といった大規模な緑地は、市民の憩いの場として人気です。都市的な利便性と自然の豊かさが共存している点が、堺市での暮らしを魅力的なものにしています。
