はじめに
堺市で注文住宅を検討するとき、金融機関から借入額の目安が示されると、その金額をもとに土地や建物を選びたくなるものです。入居後の家計には、住宅ローンの返済に加え、固定資産税や保険料、将来の修繕への備えも必要です。引っ越し後にバス代や送迎費が増えれば、毎月の貯蓄に回せる金額も変わります。
例えば、返済上限を月7万円とした家計で、2,200万円を35年の元利均等返済、ボーナス返済なしで借りる場合、年1.5％では月約6万7,400円、年2.0％では月約7万2,900円です。年2.0％の条件では、予定どおり貯蓄を続けるための上限を約2,900円超えます。
記事中の金額や金利は、年収400万円、家づくりの総予算2,700万円とした世帯の試算です。
1. 審査で借りられる金額をそのまま予算にする
審査条件だけで借入額を決める
例えば【フラット３５】では、年収400万円以上の場合、住宅ローンや自動車ローンなどを合わせた年間返済額が年収の35％以下であることが利用条件の一つです。返済中の借入があれば、毎月の返済額と完済予定を確認し、住宅ローンの返済と重なる期間の家計に反映しましょう。
今の家賃とローン返済額だけを比べる
家計で使う返済上限は、ボーナスを除いた通常月の手取りから考えます。例えば、手取りが月25万円、住居費以外の支出が14万5,000円、毎月の貯蓄目標が2万円なら、住まいに使えるのは月8万5,000円です。
そこから固定資産税や火災保険料、修繕への備えに月1万5,000円を充てると、この家計での住宅ローンの返済上限は月7万円です。今の家賃と比較するときは、税金や保険、修繕への積み立ても含めた月々の住居費を使いましょう。
2. 一つの金利やボーナスを前提に計画を固める
金利や入居後の支出が変わる場合を見落とす
返済期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしとし、表の金利がそれぞれ完済まで続くと仮定します。
| 借入額 | 年1.5％の月々返済額 | 年2.0％の月々返済額 |
|---|---|---|
| 2,100万円 | 約6万4,300円 | 約6万9,600円 |
| 2,200万円 | 約6万7,400円 | 約7万2,900円 |
2,200万円を年1.5％で借りる場合、月7万円の上限まで約2,600円の余裕があります。堺市で候補地を選び、バス代や駐輪場代、送迎費の自己負担が月5,000円増えると、貯蓄を月2万円続けるための返済上限は月6万5,000円に下がります。同じ返済額でも上限を約2,400円超えるため、候補地が決まったら入居後の生活費で試算し直しましょう。
通常月の返済額だけでボーナス返済を決める
ボーナス返済を検討する場合は、通常月とボーナス月の支払額を並べましょう。支給額が減った年や、進学、車検などのまとまった支出と重なる年にも支払えるかを確認します。
変動金利を検討する場合は、金利を見直す時期と、変更が返済額や元金の減り方に反映される仕組みを金融機関に確認しましょう。一定期間だけ金利が固定される商品では、固定期間が終わった後の条件も聞いておきます。
3. 土地代と建物本体だけで必要な借入額を決める
外構や入居準備費を後回しにする
今回のモデルでは、土地代820万円と建物本体工事1,400万円を合わせると2,220万円です。付帯工事125万円、外構65万円、登記や融資などの諸費用140万円、家具・家電や引っ越しなどの入居準備費50万円を加えると、当初の計画額は2,600万円になります。
屋外の給排水、駐車場の舗装、照明やエアコンが見積もりのどこに含まれるかを住宅会社に確認しましょう。別途支払う項目は概算を出し、入居までの費用に加えます。
敷地に必要な工事を確かめる前に土地を契約する
堺市で候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を見せ、建物と駐車場を配置してもらいましょう。道路との高低差や古い塀、既存の給排水管の状態によって、撤去や配管、外構にかかる費用は変わります。
例えば、土地代が別の候補地より50万円安くても、塀の撤去や配管工事に70万円多くかかれば、土地と工事を合わせた支出は20万円増えます。候補地ごとに購入価格と工事費の概算を並べ、建物にいくら残せるかを確かめましょう。
4. 追加工事を決めた後も当初の返済額で考える
最初の見積もりで総予算を使い切る
総予算2,700万円のうち、当初の計画を2,600万円に抑えると、工事予備費として100万円を確保できます。例えば、地盤補強に60万円かかり、外構費が65万円から85万円に増えると、追加は合わせて80万円です。更新後の計画額は2,680万円となり、予備費は20万円残ります。
見積もりに仮の金額が入っている工事は確定額との差額を、別途扱いの工事は必要額を加えます。設備や収納を変更した場合も、増額と減額をまとめて計画額に反映しましょう。
工事費が予算内に収まった段階で確認を終える
生活予備費とは別に自己資金500万円を使い、残額を住宅ローンで賄えると仮定すると、当初の借入額は2,100万円、追加工事後は2,180万円です。年2.0％、35年の元利均等返済、ボーナス返済なしの場合、返済額は月約6万9,600円から約7万2,200円に増えます。
この例では、工事予備費は20万円残りますが、月々の返済額は家計の上限を約2,200円超えます。追加工事を決めるたびに、予備費の残りと、変更後の毎月の返済額を両方確かめましょう。
5. 支払日と手元に残す資金を後から考える
融資を受け取る前の支払いを見落とす
注文住宅では、建物の引き渡し前に土地代や着工金、中間金を支払うことがあります。契約前に、不動産会社や住宅会社から各段階の支払日と金額を聞き、金融機関から資金を受け取れる日と照らし合わせましょう。
融資より先に支払いがある場合は、その時点で自己資金をいくら充てられるかを確認します。つなぎ融資を利用するなら、利息や手数料も諸費用に含めましょう。
貯蓄の全額を家づくりに使う前提で計算する
今回の自己資金500万円は、収入の変化や急な出費に備える生活予備費を別に確保できると仮定した金額です。土地の手付金や着工金を支払った後も、生活に必要な資金が手元に残るかを確かめましょう。
引き渡しが延びると、今の住まいの家賃や引っ越しの日程変更に伴う費用が増えることもあります。支払い予定を日付順に並べ、日程が変わった場合にどの時点で資金が必要になるかを確認します。
まとめ
堺市で年収400万円の世帯が住宅ローンを検討するときは、通常月の手取りから生活費、貯蓄、住宅の維持費を差し引き、毎月の返済上限を決めましょう。今回のモデルでは上限を月7万円としました。候補地が決まったら、入居後の通勤や送迎の費用も家計に反映します。
土地を契約する前には敷地の工事費を、建物を契約する前には外構や諸費用を含めた総額と支払日を確かめましょう。見積もりや借入条件が変わったら必要な借入額を出し直し、引き渡しまでの支払いに間に合うか、入居後も予定していた貯蓄を続けられるかを最新の条件で確認しましょう。
お問い合わせ先
資金計画から相談したい方へ 年収400万円で注文住宅を考えている方へ。毎月の生活費や貯蓄を踏まえて、住宅ローンの返済額や家づくりの総予算を一緒に整理します。予算がまだ決まっていない段階でも、お気軽にご相談ください。
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「堺市ってどんな街？」
堺市は大阪府の南部に位置し、大阪市に次ぐ人口規模を誇る政令指定都市です。古くから「商人の町」として栄え、伝統産業と現代的な都市機能が調和する地域として知られています。特に世界遺産に登録された「百舌鳥・古市古墳群」は歴史的価値が高く、市のシンボル的存在です。また、刃物や自転車といったものづくり文化も堺市の特色のひとつです。
暮らしの面では、堺市はエリアごとに異なる魅力を持っています。中心部は商業施設や病院、教育機関が集まり、利便性が高い一方で、郊外エリアには自然豊かな環境が広がり、落ち着いた住宅地として人気です。子育て世帯からシニア世帯まで幅広い世代に選ばれるのは、生活のしやすさと地域の安心感があるからです。
交通面でも利便性に優れており、南海高野線・JR阪和線・泉北高速鉄道など複数の鉄道路線が走っています。大阪市内へのアクセスが良好なだけでなく、関西国際空港や和歌山方面への移動もスムーズで、通勤・通学はもちろん旅行や出張の際にも便利です。道路網も整備されており、阪神高速や堺泉北道路を利用すれば車での移動も快適です。
さらに、商業施設や公園、図書館、スポーツ施設など、暮らしを支える環境も充実しています。特に大仙公園や浜寺公園といった大規模な緑地は、市民の憩いの場として人気です。都市的な利便性と自然の豊かさが共存している点が、堺市での暮らしを魅力的なものにしています。
