はじめに
松原市で注文住宅を検討するなかで、「頭金を入れずに家を建てると、毎月の返済はいくらになるのか」「契約時には、いくら現金を用意すればよいのか」と気になる方もいるでしょう。
頭金なしで進めるときは、住宅ローンで借りる金額、引き渡しまでに必要な現金、入居後の毎月の支出を分けて考えることが大切です。土地から購入する場合は、住宅ローンの資金を受け取る前に、土地代や工事代金の一部を支払うこともあります。
今回は、松原市で土地を購入し、延床約30坪の木造2階建てを建てるモデルケースを使って、資金計画の立て方を5つのポイントに分けて解説します。金額や金利は説明用の仮定で、実際の施工事例や松原市の相場を示すものではありません。
1. 頭金なしで借りる費用と、現金で支払う費用を分ける
土地と建物に加え、入居までの総額を出す
今回のモデルでは、土地代を1,400万円、建物本体と付帯工事・外構を合わせた工事費を2,570万円とします。土地と工事費の合計3,970万円を住宅ローンでまかない、諸費用と入居準備費は預貯金から支払う想定です。
| 費用の項目 | 想定金額 | このモデルでの支払い方法 |
|---|---|---|
| 土地代 | 1,400万円 | 住宅ローン |
| 建物本体・付帯工事・外構 | 2,570万円 | 住宅ローン |
| 諸費用 | 180万円 | 預貯金 |
| エアコン・家具・引っ越しなど | 70万円 | 預貯金 |
| 入居までの総額 | 4,220万円 | 借入3,970万円・自己資金250万円 |
このケースでは、土地代と工事費に充てる頭金は0円ですが、諸費用や入居準備に250万円の自己資金を使います。250万円は入居までの費用のうち、最終的に預貯金から負担する額です。手付金などの先払いに必要な現金は、支払い日程に沿って別に確認します。
希望する費用が借入れの対象になるか確認する
外構工事や登記、融資手数料などを借入れに含められるかは、住宅ローンの商品や契約内容によって異なります。例えば、住宅金融支援機構の【フラット35】では、借入れの対象となる諸費用と、確認に必要な書類が案内されています。金融機関に相談するときは、見積書を項目ごとに見てもらい、いくらを借り、いくらを現金で支払う計画になるか確認しましょう。
2. 毎月の返済額から、土地と建物に使う予算を考える
返済額に、住み始めてからの費用を足す
3,970万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りた場合、全期間の金利を年1.5％と仮定すると、毎月の返済は約12万2,000円です。年2.0％なら約13万2,000円になります。いずれも元金と利息の試算で、融資手数料などは含みません。
| 試算上の金利 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 年1.5％ | 約12万2,000円 |
| 年2.0％ | 約13万2,000円 |
今の家賃と比べるときは、ローン返済に加えて、固定資産税や火災保険、設備の交換や建物の修繕に備えるお金も考えます。例えば、こうした費用に月2万円を取り分ける想定なら、年1.5％のケースで住まいに充てる金額は月約14万2,000円です。実際に取り分ける額は、物件や保険、修繕の計画に合わせて見直します。
普段の手取りで続けられる金額を確かめる
家計を確認するときは、普段の手取りから生活費や車の維持費、教育費、貯蓄に回したい金額を引いてみましょう。収入が一時的に減る時期や、車の買い替えなど大きな支出が重なる年も想定すると、月々の返済に充てられる金額を考えやすくなります。
金融機関を比較する際は、頭金を入れない場合に適用される条件を聞きましょう。例えば【フラット35】では、融資率が9割以下か9割超かによって借入金利が異なります。広告に載っている金利を見たら、自分の借入条件での金利と返済額を確認します。
3. 土地の契約から引き渡しまでの支払いを並べる
手付金や着工金が必要な時期を確認する
土地を購入して注文住宅を建てる場合、土地の売買契約、土地代の決済、工事請負契約、着工、工事の途中、引き渡しなど、支払いが複数回に分かれることがあります。契約によって、どの時点でいくら必要になるかは異なります。
例えば、土地の売買契約で手付金50万円を支払い、その全額が決済時に土地代へ充当される契約なら、50万円は土地代1,400万円の一部です。総額に重ねて加える費用ではありませんが、契約日に現金で支払うなら、その時点で50万円を用意する必要があります。先に支払った分を融資でまかなえるか、その場合にどう精算するかも、契約前に金融機関へ確認しましょう。
融資を受け取る日と、代金を支払う日を照らし合わせる
住宅会社と不動産会社から支払い予定を聞き、金融機関からは融資を受け取れる時期を確認します。一覧にするときは、日付、金額、支払先、支払いに使う資金を並べると、どの時点で現金が必要か分かります。
【フラット35】を利用する場合、資金を受け取る前に土地代や着工金などが必要なら、金融機関によっては「つなぎ融資」を利用できます。利用する場合は、借りられる金額や回数に加え、利息や手数料、工期が延びた場合の費用も確認し、資金計画に反映しましょう。
4. 土地と間取りを一緒に検討し、借入額の増加を抑える
土地は、建てるために必要な工事まで含めて比較する
松原市で候補地を探すときは、土地の価格と合わせて、解体や給排水管の整備、駐車場などにかかる費用も確認しましょう。古い塀が残っていたり、道路と敷地に高低差があったりすると、希望する建物や駐車スペースをつくるために追加工事が必要になる場合があります。
候補地が見つかった段階で住宅会社に資料を渡し、希望の間取りと車の置き場所を敷地に当てはめてもらいましょう。購入前に分かる工事と、地盤調査などの後に金額が決まる工事を分けておくと、建物や設備に使える予算を考えやすくなります。
設備や外構を変更するときは、差額を見積もりで確認する
今回のモデルでは、延床約30坪の3LDKを想定し、キッチンや浴室は標準仕様を中心に選びます。室内干しの場所や玄関収納など、毎日使う部分は図面で広さを確かめ、造作収納や設備の追加は、使い方と費用を照らし合わせて決めます。
例えば、外構費が当初の見積もりより40万円増えた場合、ほかの費用が同じなら入居までの総額は4,260万円になります。増額分を自己資金から出すと、入居後に残せる預貯金が40万円減ります。借入れに含めたい場合は、増額できるかを金融機関に確認し、毎月の返済額も試算し直しましょう。
5. 契約前に、入居後に残るお金まで確認する
工事中の追加費用と、入居後の生活費を見込む
頭金を入れずに預貯金を手元に置く計画でも、契約時の先払いや諸費用、引っ越し代を支払うと、残高は変わります。入居までに使うお金と、入居後の生活費や急な支出に備えて残すお金を分け、支払いが最も重なる時点の残高も確認しましょう。
見積もりに「別途」とある工事は、誰に依頼し、いくらかかるかを確認して総額に加えます。外構や地盤工事などに仮の金額が入っているときは、確定額との差を反映します。見積もりを更新するたびに、総額と入居後に残せる預貯金を一緒に見直すと、追加工事を判断しやすくなります。
住宅会社と金融機関に、同じ資金計画を見てもらう
契約前には、土地の資料、工事見積書、支払い予定表をそろえましょう。住宅会社には工事費が変わる可能性のある項目と支払い日を、金融機関には借入対象、融資時期、適用金利、手数料を確認します。
見積もりと借入条件がそろったら、毎月の返済、引き渡しまでに必要な現金、入居後に残る預貯金を見比べます。どこかに無理がある場合は、土地や建物の予算、工事の範囲を契約前に見直しましょう。
まとめ
今回のモデルでは、土地代と工事費の3,970万円を住宅ローンでまかない、諸費用と入居準備費の250万円を預貯金から支払う想定です。入居までの総額は4,220万円で、金利を年1.5％、返済期間を35年と仮定した場合の毎月の返済は約12万2,000円です。
松原市で頭金を入れずに家づくりを進めるなら、候補地と建物の見積もりをもとに、毎月の住居費、契約から引き渡しまでに必要な現金、入居後に残る預貯金を確認しましょう。支払い日と融資日を照らし合わせておけば、土地の契約から入居までのどの段階で、いくら必要になるかを具体的に把握できます。
お問い合わせ先
家づくりに必要な総額や、予算に合う間取りについて気になっていませんか。土地・建物・諸費用を含め、ご家族の暮らしに合った計画を一緒に考えます。家づくりの疑問やご希望を、お気軽にお問い合わせください。
コーシンホーム株式会社
【本 社】〒593-8328 大阪府堺市西区鳳北町7丁109番地
【電話番号】072-240-2150
【公式サイト】コーシンホームの家づくり | コーシンホーム株式会社 公式HP
【注文建築はこちら】注文住宅 | コーシンホーム株式会社 公式HP
【Instagram】https://www.instagram.com/cohshinhome/
物件情報・土地情報はこちら
https://bukkenjohou.cohshin-home.com/
特選物件はこちら
https://cohshin-home.com/purchase
売却相談・査定依頼はこちら
https://bukkenjohou.cohshin-home.com/pg-buysel
無理のない家づくりは、必要な費用を具体的に知ることから始まります。建築費の内訳や見積もりの確認、資金計画など、気になることをご相談ください。ご希望とご予算を伺い、納得して進められる家づくりをお手伝いします。
松原市ってどんな街？
松原市は、大阪府のほぼ中央に位置し、大阪市や堺市と隣接するベッドタウンとして人気を集めている街です。市内を南北に縦断する 近鉄南大阪線 を利用すれば、大阪阿部野橋駅（天王寺エリア）まで約15分で到着でき、梅田や難波方面へのアクセスもスムーズ。車での移動も便利で、阪神高速道路や西名阪自動車道が近くにあるため、府内外への移動もしやすい立地です。
生活環境の利便性
松原市内には大型ショッピングモールや商店街、日常使いに便利なスーパーが揃っており、買い物に困ることはありません。特に セブンパーク天美 のような大型商業施設は、映画館や飲食店も備え、家族で休日を楽しむ場としても人気です。
また、医療機関も市内に多数あり、総合病院や地域密着型クリニックまで幅広く揃っているため、子育て世代からシニア世代まで安心して暮らすことができます。
子育て・教育環境
松原市は教育機関も充実しており、市内には小中学校がバランスよく配置されています。通学距離が短く、地域で子どもを見守る雰囲気が強いのも特徴です。さらに、市が実施する子育て支援制度も多く、保育料の軽減や子育て世帯への手当、相談窓口の整備など、子育て世代が安心して暮らせる環境が整っています。
暮らしやすい住環境
松原市の住宅価格は大阪市内に比べて抑えられており、「広い一戸建てを現実的な価格で持てる」 というメリットがあります。庭付きの住宅や、駐車スペースを確保したゆとりあるマイホームを希望する世帯にとって、非常に魅力的なエリアです。
また、公園や緑地も点在しており、自然を感じながら暮らせる環境が整っています。日々の暮らしの中で「都市の利便性」と「落ち着いた住宅環境」を両立できるのは松原市ならではの特徴です。
地域コミュニティと安心感
松原市は歴史のある街でもあり、地域のつながりが強いという特徴もあります。地域イベントや祭りが盛んで、住民同士の交流も活発。新しく移り住んだ方でも、地域に溶け込みやすい温かい雰囲気があります。
松原市に住むメリットまとめ
- 大阪市・堺市へのアクセスが良好で通勤・通学に便利
- 大型商業施設や病院が揃い、日常生活が快適
- 子育て支援制度が整い、教育環境も充実
- 住宅価格が比較的手頃で、広い住まいを実現しやすい
- 地域のつながりが強く、安心して暮らせる
このように、松原市は「便利さ」と「暮らしやすさ」を兼ね備えた街です。離婚や住み替えといったライフイベントに直面している方にとっても、次の生活を安心してスタートできる舞台 といえるでしょう。
