はじめに
堺市で注文住宅を検討するなかで、「年収500万円で住宅ローンを組むと、月々いくら返すことになるのか」「今の家賃と同じくらいなら、家計に収まるのか」と気になる方もいるでしょう。
これまでの堺市のモデルでは、額面年収500万円、ボーナスを除く普段の月の手取り30万円と仮定しました。入居までの総額3,300万円を、住宅ローン2,800万円と自己資金500万円でまかなう計画です。年1.5％・35年の試算では、毎月の返済額は約8万5,700円。税金や保険、修繕への備えを含む住居費は月約10万5,700円です。
今回は、このモデルを使い、借入額や金利、返済期間で月々の支払いがどう変わるかを5つのポイントに分けて解説します。手取り、費用、金利は資金計画を説明するための仮定です。
1. 普段の手取りから、毎月の返済上限を決める
生活費と貯蓄を確保してから住居費を考える
このモデルでは、普段の月の手取り30万円から、食費や通信費、車の維持費などの生活費16万円と、貯蓄に回したい3万円を引きます。残る11万円が住居費の上限です。
| 月あたりの家計 | モデルの金額 |
|---|---|
| 普段の月の手取り | 30万円 |
| 住居費以外の生活費 | 16万円 |
| 貯蓄に回したい金額 | 3万円 |
| 住居費の上限 | 11万円 |
| 固定資産税・保険・修繕への取り分け | 2万円 |
| 住宅ローン返済に充てられる上限 | 9万円 |
同じ額面年収でも、普段の手取りや教育費、車にかかる費用は家庭によって異なります。自分の計画では、給与明細や家計簿を見ながら、車検や進学準備など、毎月は発生しない支出も年間で見込んでおきましょう。
今の家賃と比べるなら、住居費全体で見る
月2万円は、固定資産税や火災保険、給湯器の交換や外壁の修繕に備えるための仮の金額です。実際の計画では、税金や保険料の見込みと、修繕に向けて積み立てる額を分けて考えます。
例えば、今の家賃が月8万円、月極駐車場代が月1万円で、新居では車を敷地内に停めるとします。ローン返済が月約8万5,700円の場合、維持費への取り分けを加えた住居費は月約10万5,700円です。入居前の月9万円に比べ、毎月約1万5,700円多く確保する計画になります。
2. 借入額と金利ごとに、月々の返済額を比べる
2,700万円・2,800万円・3,000万円を借りる場合
返済期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで、金利が返済期間を通じて一定の場合を試算します。住居費には、税金・保険・修繕への取り分け月2万円を含めています。
| 借入額 | 年1.5％の毎月返済額 | 年1.5％の毎月の住居費 | 年2.0％の毎月返済額 | 年2.0％の毎月の住居費 |
|---|---|---|---|---|
| 2,700万円 | 約8万2,700円 | 約10万2,700円 | 約8万9,400円 | 約10万9,400円 |
| 2,800万円 | 約8万5,700円 | 約10万5,700円 | 約9万2,800円 | 約11万2,800円 |
| 3,000万円 | 約9万1,900円 | 約11万1,900円 | 約9万9,400円 | 約11万9,400円 |
返済額は元金と利息の試算で、融資手数料などは別です。金融機関のプランを比べるときは、提示された金利と返済期間を使い、手数料も確認しましょう。
上限に収まったら、毎月いくら余るかを確認する
借入2,800万円、年1.5％の案では、月11万円の住居費上限まで約4,300円の余裕があります。同じ借入額で年2.0％なら、上限を約2,800円超えます。年2.0％で借入額を2,700万円に抑えた場合も、上限までの余裕は月約600円です。
年1.5％で2,800万円を借りる案でも、新居からの通勤や送迎に月5,000円多くかかれば、ほかの条件が同じ場合、月3万円の貯蓄目標を約700円下回ります。候補地を比べるときは、光熱費や交通費の変化も家計表に入れ、返済後に残る金額を確かめましょう。
3. 返済期間とボーナス返済の有無を確認する
30年と35年で、毎月の返済額と総返済額を比べる
借入額2,800万円、全期間固定で年1.5％、元利均等返済、ボーナス返済なしとし、返済期間を30年と35年に分けて試算します。
| 返済期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|
| 30年 | 約9万6,600円 | 約3,479万円 |
| 35年 | 約8万5,700円 | 約3,601万円 |
この条件では、35年返済にすると毎月の負担は約1万900円軽くなり、元金と利息を合わせた総返済額は約122万円増えます。返済期間を決めるときは、完済する年齢も確認しましょう。退職後も返済が続く計画なら、その時期の収入と支出を家計表に入れて考えます。
ボーナス返済を使う場合は、年間の返済額を見る
広告などの返済例にボーナス返済が含まれている場合は、通常月の返済額、ボーナス月の加算額、年間の返済額を確認しましょう。
今回のモデルでは、普段の月の手取りで返済する想定です。ボーナスを進学準備や車の買い替えにも充てるなら、年ごとに使い道を書き出しておくと、返済に回せる金額を判断しやすくなります。
4. 借入額と自己資金から、土地と工事の予算を逆算する
自己資金500万円を足し、入居までに使える額を出す
前回までの堺市のモデルと同じく、家づくりに使える自己資金を500万円、諸費用を170万円、入居準備費を70万円と仮定します。
| 資金計画 | 借入2,700万円 | 借入2,800万円 |
|---|---|---|
| 住宅ローンの借入額 | 2,700万円 | 2,800万円 |
| 家づくりに使う自己資金 | 500万円 | 500万円 |
| 入居までの総予算 | 3,200万円 | 3,300万円 |
| 諸費用・入居準備費 | 240万円 | 240万円 |
| 土地と工事に使える金額（予備費を引く前） | 2,960万円 | 3,060万円 |
この500万円は、入居後の生活費や急な支出への備えを別に確保したうえで使う想定です。借入2,800万円の案で、総予算3,300万円の中に予備費100万円を取るなら、土地と工事に使える金額は2,960万円です。
土地代に、建てるために必要な工事費を足す
堺市の総額3,300万円のモデルでは、土地代1,100万円、建物本体1,730万円、付帯工事140万円、外構工事90万円を見込んでいます。例えば、土地代がモデルより50万円安くても、塀の撤去や配管整備に追加で70万円かかるなら、ほかの条件が同じ場合、土地と工事を合わせた支出は20万円増えます。
候補地が見つかったら、購入前に住宅会社へ資料を渡し、希望する建物と駐車場が収まるかを確認しましょう。現地で見積もれる工事と、地盤調査などの後に金額が決まる工事を分けておくと、土地を決めた後に建物へいくら使えるかが見えてきます。
5. 見積もりが変わったら、返済額と現金残高を更新する
追加費用90万円を、借入れと預貯金で比べる
外構費が概算の90万円から120万円に確定し、当初は計上していなかった地盤改良に60万円かかるとします。外構の差額30万円と地盤改良費60万円を加えると、当初から3,300万円を使う計画では、入居までの支出見込みは3,390万円です。
| 追加費用90万円の支払い方 | 借入額 | 使う自己資金 | 毎月の住居費 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローンに加える | 2,890万円 | 500万円 | 約10万8,500円 |
| 預貯金から支払う | 2,800万円 | 590万円 | 約10万5,700円 |
住宅ローンに加える案は、金融機関が増額を認め、年1.5％、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件が同じと仮定しています。両案とも住居費に維持費への取り分け月2万円を含みます。借入れを増やすと月11万円の上限までの余裕は約1,500円になり、預貯金から支払うと入居後に残るお金が90万円減ります。
支払い日と、融資を受け取る日を並べる
土地の手付金や工事の着工金を先に支払う場合は、自己資金の合計に加え、支払い当日に使える現金も確認しましょう。土地の契約・決済、着工、引き渡しまでの支払いを日付順に並べ、融資を受け取る日と照らし合わせます。
契約前には、最新の見積書と借入条件を使い、入居までの総額、毎月の住居費、支払い途中と入居後に残る預貯金を出し直しましょう。教育費が増える年や手取りが一時的に減る時期も試算して、予定している支出と貯蓄を確保できるか確認します。
まとめ
今回の堺市のモデルでは、額面年収500万円、普段の月の手取り30万円と仮定し、住居費の上限を月11万円としました。税金や保険、修繕への備えに月2万円を取り分けると、住宅ローン返済に充てられるのは月9万円です。2,800万円を年1.5％・35年で借りる場合、返済は月約8万5,700円、維持費への備えを含む住居費は月約10万5,700円になります。
堺市で注文住宅を検討するときは、普段の手取りから生活費と貯蓄に回したい金額を引き、自分たちの返済上限を出しましょう。その範囲で試算した借入額に、入居後の備えを確保したうえで使える自己資金を足すと、家づくりの総予算が見えてきます。候補地や工事の見積もりが変わるたびに、月々の返済と手元の残高を見直すと、土地と建物にいくら使えるか判断しやすくなります。
お問い合わせ先
「自分たちの家計なら、土地と建物にいくら使える？」というご相談から承ります。毎月の住居費や入居後に残したい預貯金をもとに、土地の購入から入居までに必要な費用を一緒に整理します。予算がまだ決まっていない段階でも、お気軽にお問い合わせください。
コーシンホーム株式会社
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「予算の中で、希望の間取りをどこまで叶えられる？」とお悩みの方は、ぜひご相談ください。家づくりに向けて、残したい部屋や収納、駐車スペースを伺い、費用をかけたいところと調整できるところを一緒に考えます。土地探しの途中の方も、気になる土地や見積もりがある方も、お気軽にお問い合わせください。
「堺市ってどんな街？」
堺市は大阪府の南部に位置し、大阪市に次ぐ人口規模を誇る政令指定都市です。古くから「商人の町」として栄え、伝統産業と現代的な都市機能が調和する地域として知られています。特に世界遺産に登録された「百舌鳥・古市古墳群」は歴史的価値が高く、市のシンボル的存在です。また、刃物や自転車といったものづくり文化も堺市の特色のひとつです。
暮らしの面では、堺市はエリアごとに異なる魅力を持っています。中心部は商業施設や病院、教育機関が集まり、利便性が高い一方で、郊外エリアには自然豊かな環境が広がり、落ち着いた住宅地として人気です。子育て世帯からシニア世帯まで幅広い世代に選ばれるのは、生活のしやすさと地域の安心感があるからです。
交通面でも利便性に優れており、南海高野線・JR阪和線・泉北高速鉄道など複数の鉄道路線が走っています。大阪市内へのアクセスが良好なだけでなく、関西国際空港や和歌山方面への移動もスムーズで、通勤・通学はもちろん旅行や出張の際にも便利です。道路網も整備されており、阪神高速や堺泉北道路を利用すれば車での移動も快適です。
さらに、商業施設や公園、図書館、スポーツ施設など、暮らしを支える環境も充実しています。特に大仙公園や浜寺公園といった大規模な緑地は、市民の憩いの場として人気です。都市的な利便性と自然の豊かさが共存している点が、堺市での暮らしを魅力的なものにしています。
