1. 住宅ローンの返済期間はどう決めるべき？
住宅ローンを組む際、多くの人が選ぶのが35年ローン。長期返済にすることで月々の支払いを抑えられますが、「本当に35年ローンで大丈夫？」と不安に思う方もいるでしょう。
本記事では、35年ローンのメリット・デメリットを解説し、あなたに最適な返済期間を選ぶためのポイントを詳しく紹介します！
2. 35年ローンの仕組み
住宅ローンの返済期間は最長35年が一般的で、長く借りるほど毎月の返済額が少なくなるのが特徴です。
2.1 返済期間ごとの月々の支払額の違い（3,000万円借入・金利1.0%の場合）
| 返済期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|
| 20年 | 約138,300円 | 約3,319万円 |
| 25年 | 約112,900円 | 約3,387万円 |
| 30年 | 約96,500円 | 約3,474万円 |
| 35年 | 約84,700円 | 約3,556万円 |
💡 35年ローンを選ぶと、月々の返済額は少なくなるが、総支払額は増える！
3. 35年ローンのメリット
3.1 毎月の返済額を抑えられる
✅ 35年ローンを選ぶと、月々の支払いを無理なく抑えられるため、家計にゆとりができる。
✅ 余ったお金を貯金や投資に回すことができる。
3.2 住宅ローン控除をフル活用できる
✅ 住宅ローン控除は13年間適用されるため、長期間借りるほど税金の還付額が大きくなる。
✅ 住宅ローン控除を活用すれば、借入期間が長いほど節税メリットを享受できる。
3.3 繰り上げ返済で柔軟に対応できる
✅ 35年ローンを組んでも、繰り上げ返済を活用すれば、実質的に返済期間を短縮できる。
✅ 初めから短期間ローンにするより、まずは35年ローンで余裕を持たせておき、余裕があるときに返済する戦略もアリ！
4. 35年ローンのデメリットとリスク
4.1 総返済額が増える
❌ 返済期間が長くなるほど、支払う利息総額が増えてしまう。
❌ 20年ローンと35年ローンを比較すると、総返済額に200万円以上の差が生じることも！
4.2 定年後も返済が続くリスク
❌ 例えば30歳で35年ローンを組むと、完済は65歳。
❌ 40歳で組むと、完済は75歳になり、退職後も返済が続く可能性がある。
💡 定年後の返済が不安な場合は、60歳までに完済できるよう繰り上げ返済を計画するのが理想！
4.3 金利上昇のリスク（変動金利の場合）
❌ 変動金利で35年ローンを組むと、金利が上がった場合に返済額が増えるリスクがある。
❌ 将来的に金利が上昇すると、毎月の返済負担が大きくなる可能性がある。
5. 返済期間を決める際のポイント
5.1 年齢とライフプランを考慮する
- 40代以上で住宅ローンを組む場合は、定年後の返済負担を考慮し、短めの返済期間を選ぶのがベスト。
- 30代以下なら、35年ローン＋繰り上げ返済を活用するのが現実的な選択肢。
5.2 返済負担率を意識する（目安は25%以内）
住宅ローンの適正な借入額は、年収の25%以内の返済額が理想的。
💡 借入額ごとの月々の返済額（35年ローン・金利1.0%）
| 借入額 | 月々の返済額（35年） | 返済負担率（年収500万円） |
|---|---|---|
| 2,000万円 | 約56,500円 | 約13.6% |
| 3,000万円 | 約84,700円 | 約20.3% |
| 4,000万円 | 約113,000円 | 約27.1% |
| 5,000万円 | 約141,200円 | 約33.9% |
👉 返済負担率25%以内なら、無理なく返済できる範囲！
5.3 繰り上げ返済を計画的に行う
- 35年ローンを組んでも、繰り上げ返済を活用すれば早期完済が可能。
- 特に、借入初期の繰り上げ返済が最も効果的！
💡 例えば、3,000万円のローンを借りた場合…
- 毎月5,000円の繰り上げ返済 → 約4年短縮＆利息約100万円削減！
- 毎月1万円の繰り上げ返済 → 約7年短縮＆利息約180万円削減！
6. まとめ – 35年ローンを上手に活用しよう！
✅ 35年ローンのメリット
- 毎月の返済額を抑えられる（生活に余裕を持てる）
- 住宅ローン控除をフル活用できる（税金の還付が多くなる）
- 繰り上げ返済で柔軟に対応できる
❌ 35年ローンのデメリット
- 総支払額が多くなる（長期間の利息負担が増える）
- 定年後の返済リスクがある（繰り上げ返済で早めの完済が必要）
- 変動金利の場合、金利上昇リスクがある（将来の返済額が増える可能性）
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