【東大阪市総額で考える】年収400万円に合った住まい計画

2026年11月12日

はじめに

東大阪市で注文住宅を検討するとき、土地と建物の価格を足して予算を考える方もいるでしょう。実際に入居するまでには、屋外の給排水工事や駐車場の整備、登記や住宅ローンの手続き、引っ越しなどにも費用がかかります。入居後は、ローンの返済に加えて税金や保険、将来の修繕費も見込んでおく必要があります。

年収400万円でどのくらいの家を計画できるかは、毎月の手取りや生活費、住宅に使える自己資金によって変わります。例えば、入居までに使える資金を2,700万円と見込んでも、その全額を最初の見積もりに使うと、地盤調査や外構の打ち合わせで費用が増えたときに調整しにくくなります。

今回は、家計から毎月の住居費を考え、土地の購入から入居までの総額に落とし込む手順を、5つのポイントに分けて解説します。記事中の金額は資金計画を説明するための試算例です。土地代や工事費、金利はいずれも仮定しています。

1. 毎月の家計から住居費の上限を考える

手取りから生活費と貯蓄を差し引く

まずは、賞与を除いた普段の月の手取りと、住宅費以外にかかる支出を書き出しましょう。食費や水道光熱費、通信費に加え、車検や学校行事など、毎月は発生しない支出も年額から月平均に直しておくと、家計の実態をつかみやすくなります。

例えば、月の手取りが25万円、住宅費以外の支出が月平均14万5,000円、続けたい貯蓄が月2万円なら、住居費に回せる金額は月8万5,000円です。年収が同じ400万円でも、車の維持費や教育費、すでにある借り入れの返済額によって、この金額は変わります。

税金や修繕の積み立てを含めて返済額を考える

持ち家の住居費には、住宅ローンの返済に加えて、固定資産税や火災保険料、将来の修繕に備える積み立ても含めて考えましょう。先ほどの例でこれらに月平均1万5,000円を充てると、ローン返済に回せる金額は月7万円です。税金や保険料は候補物件や契約内容に応じて確認し、修繕の積み立ては採用する外装や設備に合わせて見直します。

借入額を2,200万円、返済期間を35年、元利均等返済でボーナス返済なしと仮定すると、年1.5％で全期間一定の場合は月約6万7,400円、年2.0％で全期間一定の場合は月約7万2,900円です。どちらも融資手数料などを含まない試算です。同じ借入額でも条件次第で家計上の上限を超えるため、候補の条件ごとに返済額を確かめましょう。

2. 土地購入から入居までの費用を一覧にする

土地代と建物本体以外の費用も書き出す

住宅会社から建物の見積もりを受け取ったら、屋外の給排水、玄関までの通路、駐車場などがどこまで含まれているかを確認しましょう。照明やエアコン、カーテンは、住宅会社に依頼するものと自分で購入するものを整理すると、漏れや二重計上を防げます。

例えば、住宅ローン2,200万円と自己資金500万円を組み合わせ、資金の上限を2,700万円とした場合、次のような内訳が考えられます。自己資金500万円は、入居後の生活に備えて手元に残すお金を確保したうえで、住宅に使える金額と仮定しています。

項目	試算額
土地代	850万円
建物本体工事	1,370万円
付帯工事	125万円
外構工事	65万円
土地取得・融資などの諸費用	140万円
引っ越し・家具家電などの入居準備費	50万円
入居までの支出見込み	2,600万円
予備費	100万円
資金計画の合計	2,700万円

総額とあわせて支払う時期を確認する

土地の契約時の手付金や、建物の着工時・工事途中の支払いなど、住宅ローンの実行前に資金が必要になる場合があります。総額が予算内でも、支払う時期によっては、手元の資金で一時的に用意できるかを確認する必要があります。

土地の契約から引き渡しまでの支払予定を、住宅会社と金融機関の両方に確認しましょう。つなぎ融資などを利用する場合は、利息や手数料も資金計画に加えます。入居準備費など、借り入れの対象にできる範囲も契約前に確認しておくと、自己資金をいつ、いくら使うかが見えてきます。

3. 東大阪市で土地を選ぶときは建てるための費用まで比べる

土地価格に敷地の工事費を足して比較する

候補地を比較するときは、既存の建物や塀の撤去、給排水管の引き直し、道路と敷地の高低差への対応など、土地を使うために必要な工事も確認しましょう。例えば、土地代が50万円安くても、撤去や配管に70万円多くかかるなら、土地代と関連工事を合わせた支出は20万円増えます。

現地では、前面道路の幅や敷地の間口を見て、車の出し入れや自転車を置く場所を確かめましょう。工事車両や資材の搬入条件も住宅会社に確認してもらうと、購入前に見積もりへ反映できる項目が分かります。

防災情報と入居後の移動費も確認する

東大阪市で候補地を絞る際は、市の防災ハザードマップで洪水や土砂災害、ため池の浸水想定などを確認できます。候補地の状況を踏まえ、玄関や駐車場の高さ、設備の配置について、必要な対応とその費用を住宅会社に相談しましょう。東大阪市「防災ハザードマップ」

通勤や通学、買い物の経路も、普段使う時間帯を想定して確認しておきましょう。例えば、引っ越し後に交通費が月5,000円増えると、最初の家計例では、月2万円の貯蓄を続けるためにローン返済の上限を月7万円から6万5,000円に見直すことになります。土地取得時の支出と入居後の家計を一緒に見ると、候補地ごとの負担を比べやすくなります。